Узагальнення 2. Оглядове фінансове колесо

І. ЩО? ЧОМУ? ЯК?

1. Що робити, якщо не дають кредит у банку, а гроші дуже потрібні? Чи варто брати кредит під більші відсотки?

Якщо банк відмовив у позиці, насамперед потрібно перевірити кредитну історію через бюро кредитних історій, залучити платоспроможного поручителя або надати ліквідну заставу. Також можна звернутися до кредитної спілки, знайти підробіток, позичити в рідних чи продати непотрібні речі.

Брати кредит під високі відсотки (зокрема в мікрофінансових організаціях) категорично не варто: надвисокі щоденні ставки та штрафи миттєво накопичують борг і призводять до боргової ями.

2. Чому відсоткова ставка за кредитами в небанківських установах («швидких грошах») набагато вища, ніж у банках?

Ставка вища через критичний ризик неповернення коштів: гроші видають практично кожному за лічені хвилини без довідок про доходи, застави та перевірки платоспроможності. Високі відсотки перекривають фінансові збитки установи від непорядних позичальників.

3. Як ви визначите, що інвестиція є високоризиковою?

Ознаки високоризикової інвестиції:

обіцянка аномально високого гарантованого доходу за короткий строк;
повна відсутність державних або юридичних гарантій повернення коштів;
різкі коливання вартості активу (як у випадку з криптовалютами);
відсутність офіційної державної ліцензії в компанії;
наявність ознак фінансової піраміди чи агресивного маркетингу.

ІІ. ПИТАННЯ ДЛЯ РОЗДУМІВ

1. Як ви гадаєте, яка пенсійна система була б найсправедливішою? У чому полягала б її сутність?

Найсправедливіша — трирівнева пенсійна система, що поєднує соціальні гарантії та персональні накопичення:

держава виплачує базову соціальну допомогу літнім людям (солідарний рівень);
працівник щомісяця автоматично відраховує частину зарплати на свій індивідуальний рахунок, де гроші інвестуються та зростають (обов’язковий накопичувальний рівень);
за бажанням здійснюються додаткові внески до недержавних пенсійних фондів (добровільний рівень). За такої моделі розмір виплат безпосередньо залежить від власного внеску в економіку.

2. Чи варто запровадити обов’язкове страхування майна та здоров’я для всіх громадян?

Однозначної відповіді немає, оскільки ініціатива має як плюси, так і мінуси:

З одного боку, це гарантує людині якісне лікування чи компенсацію збитків у разі стихійного лиха або пожежі без загрози банкрутства родини.
З іншого боку, регулярні страхові внески створюють відчутне навантаження на сімейні бюджети громадян із низькими доходами, тому державі доведеться субсидувати такі платежі для вразливих верств населення.

ІІІ. ЖИТТЄВА СИТУАЦІЯ

1. Банк нараховує на вклад 16,5 % річних (простий відсоток). Іван Петрович поклав на рахунок 50 000 грн. Яка сума буде на цьому рахунку через два роки (до вирахування податків), якщо ніяких операцій з цим рахунком не буде відбуватися?

Дано:

Сума вкладу ( $P$ ) = 50 000 грн
Відсоткова ставка ( $r$ ) = 16,5% річних = 0,165
Термін ( $t$ ) = 2 роки

Знайти:

Загальну суму на рахунку ( $S$ )

Розв’язання:

Обчислюємо розмір нарахованих відсотків за два роки за формулою простих відсотків:
$I = P \cdot r \cdot t$
$I = 50000 \cdot 0, 165 \cdot 2 = 16500 грн$
Визначаємо загальну суму коштів на рахунку через два роки:
$S = P + I$
$S = 50000 + 16500 = 66500 грн$

Відповідь: через два роки на рахунку буде 66 500 грн.

2. Ганна взяла кредит у банку на суму 10 000 грн під 12 % річних на один рік. Скільки гривень вона повинна буде повернути банку в кінці року (без щомісячних платежів, лише одноразове погашення наприкінці)?

Дано:

Сума кредиту ( $P$ ) = 10 000 грн
Відсоткова ставка ( $r$ ) = 12% річних = 0,12
Термін ( $t$ ) = 1 рік

Знайти:

Суму до повернення ( $S$ )

Розв’язання:

Обчислюємо суму відсотків за 1 рік:
$I = P \cdot r \cdot t$
$I = 10000 \cdot 0, 12 \cdot 1 = 1200 грн$
Знаходимо повну суму, яку необхідно повернути банку:
$S = P + I$
$S = 10000 + 1200 = 11200 грн$

Відповідь: у кінці року Ганна повинна повернути банку 11 200 грн.

ІV. ПРАЦЮЄМО З ДОКУМЕНТАМИ

1. Які права та обов’язки банку при відкритті вкладу громадянами? Де вони прописані?

Права та обов’язки банку закріплені в Цивільному кодексі України (ст. 1060–1065), Законі України «Про банки і банківську діяльність» та в депозитному договорі.

Права банку:

залучати гроші на визначений умовами строк;
використовувати залучені кошти в комерційній діяльності (кредитуванні, інвестиціях);
встановлювати відсоткові ставки відповідно до ситуації на ринку.

Обов’язки банку:

укласти договір та надати вкладнику його екземпляр;
вчасно й повністю повернути вклад разом із нарахованими відсотками;
гарантувати таємницю банківського рахунку та проведених операцій;
бути учасником Фонду гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО).

2. Скориставшись посиланням https://cutt.ly/LrHHmTnW або QR-кодом, ознайомтеся зі ст. 21 Закону України «Про захист прав споживачів» та визначте: які права споживача були порушені, якщо банк не надав письмовий договір при наданні послуги? Як споживач може захистити свої права в цьому випадку?

Порушені такі права клієнта:

право на отримання документа, що засвідчує факт укладення договору (п. 8 ч. 1 ст. 21);
право на повну, доступну, достовірну та своєчасну інформацію про фінансову послугу (п. 5 ч. 1 ст. 21).

Алгоритм захисту прав:

Подати до банку офіційну письмову претензію з вимогою надати оформлений примірник договору.
Надіслати скаргу до Національного банку України (НБУ).
Звернутися до Держпродспоживслужби.
Подати позов до суду (споживачі звільняються від сплати судового збору за такими справами).

V. ФІНАНСОВИЙ КАЛЬКУЛЯТОР

1. Рік тому ваша сім’я купила земельну ділянку. За кадастровою вартістю вона оцінюється в суму 260 000 грн. При цьому ставка податку складає 0,5 % від кадастрової вартості. Обчисліть суму земельного податку.

Дано:

Кадастрова вартість ( $V$ ) = 260 000 грн
Ставка податку ( $p$ ) = 0,5% = 0,005

Знайти:

Суму земельного податку ( $T$ )

Розв’язання:
$T = V \cdot p$
$T = 260000 \cdot 0, 005 = 1300 грн$

Відповідь: сума земельного податку складає 1 300 грн.

2. Ви взяли споживчий кредит у банку на суму 10 000 грн на три роки. Щомісячна комісія становить 2,5 % від першопочаткового тіла кредиту. Яку суму комісії ви сплатите за весь період?

Дано:

Початкова сума кредиту ( $K$ ) = 10 000 грн
Термін ( $t$ ) = 3 роки = 36 місяців
Щомісячна комісія ( $m$ ) = 2,5% від тіла кредиту = 0,025

Знайти:

Загальну суму комісії ( $S_{co m}$ )

Розв’язання:

Обчислюємо розмір щомісячної комісії:
$C = 10000 \cdot 0, 025 = 250 грн / місяць$
Обчислюємо загальну суму комісії за 36 місяців:
$S_{co m} = 250 \cdot 36 = 9000 грн$

Відповідь: за весь період буде сплачено 9 000 грн комісії.

VІ. ПРОГНОЗУЄМО, АРГУМЕНТУЄМО

1. Національний банк планує підняти гарантовану суму відшкодування вкладів із 600 тис. грн до 1 млн грн. Спрогнозуйте, як це вплине на довіру населення до банків. Визначте, чи приведе це до збільшення кількості депозитів.

Це суттєво зміцнить довіру до банків, оскільки ризик втрати заощаджень у разі неплатоспроможності фінустанови суттєво зменшиться. Зросте як кількість відкритих депозитів, так і загальний обсяг грошей на банківських рахунках: громадяни переводитимуть готівку в банки, а власники великих капіталів розміщуватимуть більші суми в одній установі без необхідності їх дробити.

2. Чи варто брати кредит, якщо ви ще студент? Відповідь аргументуйте.

Ні, брати споживчі позики на повсякденні витрати чи ґаджети не варто: за відсутності стабільного доходу виникає ризик не впоратися з виплатами, отримати штрафи та зіпсувати кредитну історію. Виправданим є лише цільовий пільговий кредит на здобуття освіти, який повертається вже після закінчення навчання та працевлаштування.

VІІ. СТВОРЮЄМО, РОЗРОБЛЯЄМО

Розробіть алгоритм «Як уберегти гроші від інфляції».

Алгоритм дій для захисту заощаджень від інфляції:

Контролювати власний бюджет: вести щоденний облік доходів і витрат, уникати імпульсивних покупок і тримати резервний фонд на 3–6 місяців.
Уникати зберігання великих сум у готівці: готівкові кошти постійно знецінюються через зростання споживчих цін.
Використовувати банківські депозити: оформлювати вклади з капіталізацією відсотків для часткової чи повної компенсації втрати купівельної спроможності грошей.
Диверсифікувати заощадження за валютами: розподіляти кошти між гривнею, доларом США та євро.
Купувати державні облігації (ОВДП): інвестувати у цінні папери зі 100% державною гарантією повернення та відсутністю оподаткування доходу.
Вкладати у матеріальні активи: за наявності капіталу інвестувати в нерухомість або банківські метали.
Інвестувати в людський капітал: підвищувати кваліфікацію, вивчати мови та дбати про здоров’я, оскільки затребувані професійні навички забезпечують випереджальне зростання доходів за будь-якої інфляції.

Узагальнення 2. Оглядове фінансове колесо

Теги статті:

До уроку