8. Страхування: твій фінансовий захист

ФІНАНСОВИЙ ПАЗЛ

Як убезпечити себе та своє майно від втрат та ризиків?

Убезпечити себе та своє майно можна такими основними способами:

Ведення бюджету та фінансове планування: щомісячний облік доходів і витрат дає змогу контролювати фінанси та уникати перевитрат.
Формування фінансової подушки (самострахування): створення грошового резерву на випадок непередбачуваних витрат або тимчасової втрати доходів.
Розподіл ризиків (диверсифікація): збереження коштів у різних формах («не класти всі яйця в один кошик»).
Оформлення страхування: укладання договору зі страховою компанією для передачі фінансової відповідальності за збитки в разі пошкодження майна, захворювання або інших страхових випадків.
Оцінка ризиків перед прийняттям фінансових рішень: консультації з фахівцями або батьками та самостійний аналіз можливих загроз.

ДОСЛІДЖУЮ

1. Обговоріть у парах та порівняйте свої відповіді з класом.

‣ Коли варто починати думати про фінансову безпеку?

Думати про фінансову безпеку варто з моменту появи перших особистих коштів (кишенькових грошей, подарунків або першого заробітку). Раннє формування навичок планування бюджету та заощаджень дозволяє уникати боргового навантаження та фінансових труднощів у дорослому житті.

‣ Чому важливо мати план Б на випадок фінансових труднощів — і як його створити?

План Б необхідний для того, щоб у разі настання непередбачуваних життєвих обставин (хвороба, втрата доходів чи майна) не опинитися у скрутному становищі й не потрапити в боргову залежність.

Створити його можна за допомогою:

регулярного відкладання частини доходів для формування фінансового резерву (самострахування);
придбання відповідних полісів страхування (медичного, майнового, страхування життя тощо);
пошуку додаткових або альтернативних джерел доходу та розподілу фінансових ризиків.

‣ З якими фінансовими ризиками стикаються підлітки? А дорослі?

Підлітки стикаються з такими фінансовими ризиками:

ризик втрати або пошкодження особистого майна (смартфон, техніка, велосипед);
ризик перевитрат кишенькових грошей через спонтанні покупки чи невміння планувати бюджет;
ризик фінансового шахрайства в інтернеті чи під час онлайн-оплат.

Дорослі несуть відповідальність за ширше коло ризиків:

ризики втрати працездатності та доходів (безробіття, травми, хвороби, втрата годувальника родини);
ризики знищення або пошкодження цінного майна (житло, автомобіль унаслідок пожежі, затоплення чи ДТП);
ризик цивільної відповідальності за заподіяння шкоди третім особам (наприклад, сусідам або учасникам дорожнього руху);
ризик зростання боргового навантаження за кредитами чи іпотекою.

СКАРБНИЦЯ ЗНАНЬ

Пригадай з 8 класу, з якого податку надходять кошти у Пенсійний фонд України, і як він сплачується.

Кошти до Пенсійного фонду України надходять від сплати єдиного внеску на загальнообов’язкове державне соціальне страхування (ЄСВ).

ЄСВ сплачується таким чином:

За найманих працівників внесок нараховує та сплачує роботодавець за рахунок власних коштів підприємства (базова ставка становить 22% від фонду оплати праці).
Фізичні особи-підприємці (ФОП) та самозайняті особи сплачують єдиний соціальний внесок за себе самостійно щокварталу або щомісяця у розмірі, не меншому за мінімальний страховий внесок.

ДОСЛІДЖУЮ

3. Уяви себе страховим консультантом / страховою консультанткою. Проаналізуй історію, яка трапилась з Костею. Виконай завдання «Страхування телефону» у фінансовому щоденнику.

ЦІКАВО!

Досліди, що ще страхували відомі люди.

Відомі особистості часто страхують унікальні частини тіла, таланти або зовнішність, які приносять їм професійний дохід:

Усмішка та обличчя: Акторка Джулія Робертс застрахувала свою фірмову усмішку на $30 млн$ , а американська акторка Америка Феррера — на $10 млн$ .
Голос та голосові зв’язки: Співак Брюс Спрінгстін застрахував свої голосові зв’язки на $6 млн$ , а співачка Мерая Кері оформила страховку на голос і ноги на загальну суму близько $70 млн$ .
Руки та пальці: Легендарний гітарист гурту «The Rolling Stones» Кіт Річардс застрахував середній палець лівої руки на $1, 6 млн$ .
Нюх і смакові рецептори: Сомельє та дегустатори напоїв часто страхують органи чуття. Наприклад, відомий дегустатор вин Ілля Горт застрахував свій ніс і нюх на суму близько $8 млн$ євро.
Язик: Бас-гітарист і вокаліст рок-гурту «Kiss» Джин Сіммонс застрахував свій знаменитий довгий язик на $1 млн$ .

Ознайомся із ситуацією і виконай завдання.

Знайомся, це ДАНИЛО, йому 10 років, він займається айкідо. Його тренерка оформила страховку на випадок травми, бо вони готуються до міжнародних змагань. Вона сплачує страхові премії зі спонсорського фонду. Якщо з Данилом щось трапиться, страхова компанія покриє витрати на лікування.

Вибери правильну роль для кожного:

Страховик — страхова компанія, яка бере на себе зобов’язання покрити витрати на лікування у разі настання страхового випадку.
Страхувальник — тренерка Данила, яка уклала договір страхування та сплачує страхові премії.
Застрахована особа — Данило, оскільки саме його життя і здоров’я захищені договором страхування.
Вигодонабувач — Данило (або його батьки / законні представники, а також медичний заклад, що здійснює лікування), який отримує виплату для покриття витрат на лікування.

4. Робота в мінігрупах. Як ти думаєш, хто працює у страховій компанії? Ознайомся з професіями зі світу страхування і дай відповіді на запитання:
‣ Які із цих професій були для тебе новими або неочікуваними?
‣ Ким з них ти міг би /могла би себе уявити в майбутньому?
‣ Чому саме ця професія тебе зацікавила?
‣ Які навички або знання, на твою думку, потрібні для цієї роботи?

Новими та найбільш незвичними професіями є актуарій та андеррайтер, оскільки їхні назви рідко зустрічаються в повсякденному житті, а діяльність зосереджена на складних математичних і ризикових розрахунках.
У майбутньому можна уявити себе в ролі актуарія або керівника з управління ризиками (ризик-менеджера).
Професія актуарія приваблює можливістю поєднувати поглиблені знання математики, логіки та інформаційних технологій для прийняття стратегічних фінансових рішень і моделювання майбутніх подій.
Для роботи актуарієм необхідні ґрунтовна математична база, знання теорії ймовірностей, вищої математики та статистики, навички програмування, здатність аналізувати великі обсяги даних і системне критичне мислення.

Робота в групах. Ознайомтеся із ситуацією. Поміркуйте, чи вигідно бути лояльним клієнтом. Виконайте завдання «Вибір компанії для автострахування» у фінансовому щоденнику.

Виконай у фінансовому щоденнику завдання «Договір страхування».

РЕФЛЕКСІЯ

Поміркуй і дай відповіді на запитання.

‣ Що тобі вдалося зробити за урок?

За урок вдалося з’ясувати сутність страхування як інструменту фінансового захисту, навчитися розрізняти ролі учасників страхових відносин (страховик, страхувальник, застрахована особа, вигодонабувач), а також розібратися в ключових поняттях: страхова премія, страхова сума, страховий випадок та франшиза.

‣ Що з опанованого ти будеш використовувати у житті?

У житті я буду застосовувати покроковий алгоритм перевірки надійності страхової компанії через сайт НБУ, обов’язково уважно читати договір і перевіряти винятки зі страхових випадків та розмір франшизи перед оформленням будь-якого поліса (наприклад, туристичного або медичного).

‣ Що нового ти можеш розказати про послугу страхування батькам або близьким, друзям і знайомим?

Я можу розповісти, що наявність ліцензії страховика можна перевірити в системі Національного банку України, що найдешевший поліс часто містить приховані винятки у виплатах, а також пояснити, що таке франшиза та як право відмовитися від договору протягом 30 днів захищає споживача.

ПЕРЕВІР СЕБЕ

ЗНАННЯ

1. Виконай в е-додатку завдання 8.5.

Основні базові поняття страхування відповідно до матеріалу уроку:

Страхування — це фінансова послуга зі здійснення грошової виплати або оплати послуг у разі настання страхового випадку в обмін на сплату страхової премії.
Страхова премія — це регулярний або одноразовий платіж, який страхувальник сплачує страховій компанії за гарантію захисту.
Страхова виплата (відшкодування) — грошова сума, яку страхова компанія сплачує клієнту або закладу (наприклад, лікарні, СТО) для покриття збитків у разі настання страхового випадку.
Франшиза — це частина збитку, яка не відшкодовується страховою компанією та покривається страхувальником самостійно.
Обов’язкове страхування — страхування, передбачене законодавством (наприклад, поліс автоцивілки ОСЦВВНЗ або «Зелена картка» для виїзду за кордон), на відміну від добровільного, яке людина обирає за власним бажанням (наприклад, КАСКО або страхування майна).

ПЕРЕВІР СЕБЕ / РОЗУМІННЯ

2. У чому полягає сутність страхування? Що таке «премія» і «виплати» у страхуванні? Чи поверне страхова компанія гроші, якщо страхова подія не відбулась?

Сутність страхування полягає в отриманні фінансового захисту від можливих збитків: страхова компанія бере на себе зобов’язання здійснити грошову виплату або організувати й оплатити послуги в разі настання передбаченого договором страхового випадку.

Страхова премія — це плата страховій компанії за те, що вона гарантує клієнту фінансовий захист у разі настання страхового випадку.

Страхові виплати — це грошові кошти, які виплачує страхова компанія для відшкодування завданих збитків або оплати витрат (наприклад, лікування чи ремонту) у разі настання страхового випадку.

Якщо страхова подія не відбулася протягом строку дії договору, страхова компанія гроші (страхову премію) не повертає, оскільки кошти формують загальний резервний фонд для компенсації збитків тим клієнтам, у кого страховий випадок дійсно стався.

3. Чи завжди страхова компанія виплачує гроші у разі настання страхового випадку?

Ні, страхова компанія здійснює виплату не завжди. Страховик має право відмовити у виплаті за таких обставин:

подія не входить до визначеного переліку страхових випадків або належить до зафіксованих у договорі винятків;
дії страхувальника були навмисними та спрямованими на настання страхового випадку;
про настання випадку повідомлено несвоєчасно;
надано неправдиві дані або порушено умови договору;
наявне прострочення внесення страхового платежу;
подія відбулася за межами території або строку дії договору.

ПЕРЕВІР СЕБЕ / АНАЛІЗ

4. Виконай в е-додатку завдання 8.6.

Це завдання передбачає проходження аналітичної інтерактивної вправи безпосередньо в електронному додатку до підручника за відповідним посиланням або QR-кодом для закріплення навичок аналізу умов страхування.

АНАЛІЗ

5. Виступи у ролі страхового агента / страхової агентки та порекомендуй, які види страхових послуг варто розглянути Сашку.

Сашко — студент, захоплюється подорожами та екстремальними видами спорту. Він часто їздить у Карпати і добре катається на лижах та сноуборді. Він орендує квартиру, але часто її залишає на час подорожей. Подорожуючи, Сашко бере з собою Сфінкса — свого улюбленого кота. Для подорожей він використовує свій кемпер — так він може економити на ночівлі в готелях і запрошувати разом з собою друзів.

Для надійного фінансового захисту Сашкові рекомендовано розглянути такий комплекс страхових продуктів:

Страхування від нещасних випадків та добровільне медичне страхування (з опцією «активний / екстремальний спорт») — покриває витрати на медичну допомогу, лікування та реабілітацію в разі травмування під час катання на лижах або сноуборді.
Обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів (ОСЦВВНЗ / автоцивілка) — обов’язковий за законом поліс для кермування кемпером, який покриває збитки, завдані життю, здоров’ю або майну третіх осіб у разі ДТП.
КАСКО (добровільне страхування кемпера) — захищає сам транспортний засіб від пошкоджень у ДТП, стихійного лиха, падіння предметів на стоянках чи викрадення під час подорожей.
Страхування відповідальності водія та пасажирів від нещасного випадку на транспорті — забезпечує фінансовий захист друзів, яких Сашко бере з собою у поїздки.
Страхування цивільної відповідальності перед третіми особами (орендаря житла) — захищає від витрат, якщо під час його відсутності в орендованій квартирі станеться аварія (наприклад, прорив труби та залиття сусідів знизу).
Ветеринарне страхування домашніх тварин — покриває витрати на діагностику та лікування кота Сфінкса в разі раптового захворювання чи травми під час мандрівок.

СТВОРЕННЯ

6. Склади пам’ятку, як обрати та укласти договір туристичного медичного страхування подорожуючих за кордон.

Визначте потреби та параметри поїздки:
- країну подорожі, точний термін перебування та мету поїздки;
- наявність активного відпочинку чи занять спортом (обов’язково додайте цю опцію до поліса, інакше травми не покриватимуться);
- перевірте мінімальну страхову суму покриття (для країн ЄС / Шенгенської зони — не менше 30 000 євро).
Перевірте надійність страхової компанії:
- перевірте наявність чинної ліцензії в Комплексній інформаційній системі Національного банку України (КІС НБУ);
- ознайомтеся з рейтингами компанії, відгуками клієнтів та дізнайтеся, з якою міжнародною сервісною службою (асистансом) співпрацює страховик.
Ознайомтеся з істотними умовами договору:
- Франшиза: зверніть увагу на її розмір (суму, яку страхувальник сплачує самостійно у разі збитків; для повної безпеки обирайте поліс із нульовою франшизою);
- Винятки зі страхових випадків: детально вивчіть перелік ситуацій, за яких страховик має право відмовити у виплаті (хронічні хвороби, стан алкогольного сп’яніння тощо);
- Алгоритм дій: з’ясуйте номер телефону цілодобового асистансу та строки повідомлення про подію.
Укладіть договір та збережіть документи:
- оформіть електронний поліс на офіційному сайті страховика або паперовий договір в офісі;
- збережіть копію поліса та контакти служби підтримки у смартфоні, а також роздрукуйте паперовий примірник для подорожі.

ВЛАСНА ДУМКА

6. Для яких випадків, як ти гадаєш, слід мати страховку? Дізнайся у членів своєї родини, чи є у вас страхові поліси. Чому деякі люди не купують страховку?

Страховку слід мати для захисту від критичних непередбачуваних витрат, здатних суттєво порушити фінансову стабільність людини або родини:

для випадків раптових проблем зі здоров’ям чи травм під час роботи, спорту та виїзду за кордон (медичне страхування, туристичний поліс);
для керування автомобілем і захисту від наслідків ДТП (ОСЦВВНЗ, КАСКО);
для захисту житла та майна від стихійних лих, пожеж, затоплень або пограбувань;
для фінансового захисту родини у разі втрати годувальника чи працездатності (страхування життя).

У моїй родині оформлено поліс обов’язкового автострахування (ОСЦВВНЗ) на сімейний автомобіль, а під час закордонних поїздок ми завжди оформлюємо поліси туристичного медичного страхування.

Деякі люди відмовляються від купівлі страховки з таких причин:

розраховують на самострахування (сподіваються покрити можливі втрати з власних заощаджень);
мають психологічне переконання, що неприємні випадки з ними ніколи не стануться (недооцінюють реальні ризики);
недостатній рівень фінансової грамотності або відсутність довіри до фінансових установ;
брак вільних коштів у сімейному бюджеті для регулярної сплати страхових премій.

ВПРАВИ ДЛЯ ДОМАШНЬОЇ РОБОТИ

Дослідіть, які страхові компанії працюють у вашому місті / селі. Дізнайтесь, які послуги вони надають, ознайомтеся з їх ліцензіями. Запропонуйте їм страхову послугу, яка буде потрібна молоді: розробіть умови, вартість, винятки. Виконайте завдання у фінансовому щоденнику.

Відповіді до фінансового щоденника

Як ти вважаєш, як убезпечити себе та своє майно від втрат та ризиків?
Формувати заощадження (фінансову подушку), планувати бюджет, дбайливо поводитися з речами та оформлювати договори страхування.

ЗАВДАННЯ «СТРАХУВАННЯ ТЕЛЕФОНУ»

1) Якби Костя оформив страхування, скільки б йому загалом коштував телефон за 2 роки?
☑ В Разом: 62 600 грн (розстрочка 57 600 грн + страховий поліс 5 000 грн).

2) Костя вирішив купити новий телефон тієї самої моделі, а також оформив страхування на 2 роки. Скільки йому загалом це коштувало?
☑ Г Загалом: 102 600 грн (перший контракт 57 600 грн + новий апарат 40 000 грн + страховка 5 000 грн).

3) На твою думку, чи було страхування варте грошей? Поясни.
☑ А Так, у цьому випадку страхування допомогло б Кості уникнути витрат на новий телефон і зекономити 40 000 грн без урахування франшизи 2500 грн.

• Як би ти вчинив би / вчинила би на місці Кості? Чи варто, на твою думку, оформлювати страхування для телефону від втрати чи поломки?
Оформив(ла) б страховку одразу під час покупки в розстрочку. Для дорогих гаджетів це доцільно, оскільки ризик пошкодити екран чи корпус високий, а виплата кредиту за розбитий апарат є подвійним збитком.

ЗАВДАННЯ «ВИБІР КОМПАНІЇ ДЛЯ АВТОСТРАХУВАННЯ»

• Як ти думаєш, хто з них заплатить менше за страхування?
Сергій заплатить менше, оскільки компанії часто надають знижки для залучення нових клієнтів.

• Чому страхова компанія може запропонувати новому клієнту кращу ціну, ніж тому, хто страхується щороку?
Щоб зацікавити нового клієнта в умовах конкуренції, сподіваючись на його подальшу довгострокову співпрацю.

• Хто з них діє вигідніше? Як можна заощадити на страхуванні?
Вигідніше діє Сергій. Щоб заощадити, слід щороку моніторити ринок, порівнювати пропозиції конкурентів і просити свого страховика про перегляд тарифу чи знижку.

ЗАВДАННЯ «ДОГОВІР СТРАХУВАННЯ»

Я дізнався / дізналася:
Найбільше здивувало існування франшизи — частини збитків, яку страховик не відшкодовує. Також неочікувано, що навіть незначне запізнення з повідомленням про страховий випадок є законною підставою для повної відмови у виплаті.

ВПРАВИ ДЛЯ ДОМАШНЬОЇ РОБОТИ

Наша команда (перелік учасників):
Іваненко О., Шевченко М.

Назва та опис страхової послуги для молоді:
«SmartЮність» — захист персональних гаджетів і страхування від спортивних травм.

Від яких ризиків захищає:
Розбиття екрана/поломка смартфона чи планшета, травми під час занять спортом або активного відпочинку.

Вартість (премія страховика):
600 грн на рік.

Франшиза (якщо є):
300 грн на ремонт гаджета; 0 грн у разі отримання травми.

Винятки:
Навмисне пошкодження техніки, участь у несанкціонованих екстремальних змаганнях, перебування у стані сп’яніння.

Чи є схожі страхові продукти на ринку і чому варто обрати саме вашу:
Є окремі поліси для техніки або здоров’я. Наша перевага — комбінований доступний пакет, розрахований саме на типові ризики підлітків.

8. Страхування: твій фінансовий захист

Відповіді до фінансового щоденника

Теги статті:

До уроку