§ 8. Що таке депозити та яка їхня роль в економіці держави

Зміст

ОБГОВОРЕННЯ НА ПОЧАТКУ ПАРАГРАФА

Які послуги надають банки? Якими з них користуєтеся ви або члени вашої сім’ї? Як ви розумієте твердження: «Гроші люблять тишу», «Гроші мають працювати»?

Банки надають широкий спектр послуг:

• відкриття поточних і карткових рахунків;
• прийом коштів на депозити;
• видача кредитів бізнесу та населенню;
• грошові перекази й оплата рахунків;
• обмін валют та оренда індивідуальних сейфів.

Члени моєї родини найчастіше отримують виплати на картки, розраховуються ними через термінали, оплачують комунальні послуги в онлайн-банкінгу та тримають частину заощаджень на депозитах.

Вислів «Гроші люблять тишу» нагадує, що не слід розголошувати свої фінансові статки та плани, аби не стати жертвою шахраїв. «Гроші мають працювати» означає, що капітал не повинен лежати вдома готівкою та знецінюватися від інфляції — його потрібно інвестувати або класти на депозит для отримання доходу.

ЧАС ДЛЯ РОЗДУМІВ

1. Поясніть, як кожен з учасників цієї ситуації залишається у виграші. Відповідь аргументуйте. Чи є це прикладом замкненого фінансового кругообігу, коли гроші приносять користь багатьом?

Усі учасники мають пряму вигоду:

• Сергій надійно зберігає кошти й отримує пасивний дохід у розмірі 10% річних.
• Степан отримує необхідний стартовий капітал для відкриття цукерні та заробляє прибуток від власної справи.
• Банк заробляє на відсотковій маржі (різниці між ставкою за кредитом і депозитом).
• Працівники та постачальники отримують оплату за роботу й сировину, частину якої знову можуть покласти в банк.

Це класичний приклад замкненого фінансового кругообігу, де ресурси безперервно рухаються, фінансують реальний сектор економіки та створюють додану вартість.

2. Яке твердження окреслює цю ситуацію: «Гроші люблять тишу» чи «Гроші мають працювати»? Поясніть.

Ситуацію окреслює вислів «Гроші мають працювати». Заощадження не лежать без діла, а через банківську систему запускають новий бізнес, приносячи прибуток усім сторонам процесу.

ДИСКУСІЙНИЙ КЛУБ

Депозит є інструментом для збереження чи для заробітку? Чи можна за сучасних економічних умов вважати банківський вклад реальним інвестиційним інструментом, або його основна функція звелася до захисту грошей від імпульсивних витрат?

Депозит — це передусім інструмент збереження капіталу та захисту коштів від інфляції й спонтанних витрат. Відсоткові ставки за вкладами зазвичай покривають знецінення грошей і дають невеликий гарантований дохід, тому депозит є надійним базовим захистом, а не високоприбутковою інвестицією.

ОБГОВОРЕННЯ В ГРУПІ

Як депозит допомагає людині уникнути імпульсивних витрат? Чому банк залучає депозити, а не використовує лише власні кошти? Як банк заробляє прибуток завдяки депозитам? Чому стабільний обсяг депозитів підвищує довіру до банку? Який зв’язок між депозитами та створенням робочих місць?

• Депозит блокує швидкий доступ до грошей: дострокове розірвання строкового договору призводить до втрати відсотків, що зупиняє від емоційних покупок.
• Власного капіталу банку недостатньо для масштабного кредитування економіки, тому він залучає кошти вкладників.
• Банк заробляє на різниці відсотків: видає кредити під вищу ставку, ніж платить за депозитами.
• Великий та стабільний депозитний портфель свідчить про фінансову стійкість установи й високу довіру ринку.
• Залучені депозити перетворюються на кредити для підприємств, які розширюють виробництво та наймають нових працівників.

ОБГОВОРЕННЯ В ГРУПІ

Користуючись сайтами українських банків (наприклад, ПриватБанк, Ощадбанк, Monobank), знайдіть умови трьох строкових депозитних програм (з можливістю дострокового зняття та наявністю капіталізації). Проаналізуйте отриману інформацію. Заповніть подану нижче таблицю. Зробіть висновки, яку програму ви обрали б.

Висновок: Оптимальний вибір для заощаджень — депозит у Monobank або ПриватБанку завдяки вищій дохідності, зручному мобільному додатку для контролю відсотків та прозорим умовам поповнення.

РОБОТА З QR-КОДОМ ТА ІНТЕРНЕТ-ДЖЕРЕЛАМИ

Чи зможете ви самостійно розрахувати свій дохід від депозиту? Чи допоможуть вам ці знання обрати вигідніший варіант у майбутньому?

Так, для цього суму вкладу множать на відсоткову ставку і термін у роках, після чого віднімають обов’язкові податки. Вміння рахувати реальну дохідність дозволяє об’єктивно порівнювати пропозиції різних банків і обирати найвигідніші умови.

ПРАКТИЧНА РОБОТА

Олена Петрівна розмістила 40 000 грн на строковий депозит на два роки під 6 % річних без капіталізації. Яку суму отримає жінка в кінці строку? Для розв’язання задачі скористайтеся депозитним калькулятором.

Дано:

• Сума вкладу: 40 000 грн
• Термін: 2 роки
• Ставка: 6% річних
• Податки: 18% ПДФО + 5% військовий збір = 23%

Розв’язання:

1. Нараховані відсотки за 2 роки до оподаткування:
   $40000\cdot 0,06\cdot 2=4800$ грн.
2. Сума податків (23%):
   $4800\cdot 0,23=1104$ грн.
3. Чистий дохід після сплати податків:
   $4800-1104=3696$ грн.
4. Загальна сума до виплати:
   $40000+3696=43696$ грн.

Відповідь: на руки Олена Петрівна отримає 43 696 грн (до оподаткування сума становила 44 800 грн).

ДИСКУСІЙНИЙ КЛУБ

Що є раціональнішою стратегією для пересічної людини: зберігати гроші в гривні під вищий відсоток чи в доларах/євро – під значно нижчий? Які аргументи за і проти кожного підходу?

Вибір залежить від фінансового горизонту:

• Гривневий депозит: дає високу відсоткову ставку та прибуток на коротких дистанціях (до 1 року), проте несе ризик знецінення у випадку стрибка інфляції.
• Валютний вклад: захищає від девальвації національної валюти на довгій дистанції, але приносить мінімальний відсотковий дохід.

Найраціональніша стратегія — диверсифікація: короткострокові заощадження тримати на гривневих депозитах, а довгострокову подушку безпеки — у твердій валюті.

ПЕРЕВІРЯЄМО СЕБЕ

1. Що таке депозит? Чим він відрізняється від вкладу?

Депозит — це гроші або банківські метали, розміщені в банку на певний строк або на вимогу для зберігання та отримання доходу у вигляді відсотків.
Різниця полягає в масштабі понять: «вклад» — це ширший термін для будь-яких внесків у різні фінансові структури (кредитні спілки, інвестфонди), тоді як «депозит» стосується розміщення коштів саме в банках.

2. Які основні ролі в депозитній угоді відіграють вкладник і банк?

Вкладник надає тимчасово вільні гроші для надійного збереження та заробітку. Банк бере на себе зобов’язання повернути кошти з нарахованими відсотками, а отримані ресурси спрямовує на видачу кредитів бізнесу та громадянам.

3. Що таке тіло депозиту? Що таке відсоткова ставка за депозитом? Від чого вона може залежати?

Тіло депозиту — це первинна сума коштів, внесена клієнтом на банківський рахунок.
Відсоткова ставка — це річний відсоток, який банк виплачує за користування цими грошима.
Вона залежить від:

• валюти вкладу (у гривні ставки суттєво вищі);
• тривалості договору (довший строк — вищий відсоток);
• умов дострокового зняття (без права розірвання ставка завжди більша);
• опцій поповнення та схеми нарахування (простий відсоток чи капіталізація).

4. Задача. Андрій поклав 12 000 грн на депозит у банк строком на один рік під 9 % річних (простий відсоток, без капіталізації). 1. Який дохід Андрій отримає за рік до оподаткування? 2. Яку суму податків утримує банк (18 % ПДФО і 5 % військовий збір)? 3. Скільки Андрій отримає на руки після оподаткування?

Дано:

• Сума вкладу: 12 000 грн
• Термін: 1 рік
• Ставка: 9% річних
• Податки: 18% ПДФО + 5% військовий збір = 23%

Розв’язання:

1. Нарахований дохід до оподаткування:
   $12000\cdot 0,09=1080$ грн.
2. Сума податків (23%):
   $1080\cdot 0,23=248,40$ грн.
3. Чистий прибуток після оподаткування:
   $1080-248,40=831,60$ грн.
   Загальна виплата на руки (тіло + відсотки):
   $12000+831,60=12831,60$ грн.

Відповідь:

1. Дохід до оподаткування — 1 080 грн.
2. Податки становлять 248,40 грн.
3. Чистий дохід — 831,60 грн (разом із тілом вкладу Андрій отримає 12 831,60 грн).

5. Саморефлексія. Як ви плануєте зберігати або примножувати гроші в майбутньому? Чому вважаєте такий спосіб зберігання оптимальним?

План полягає в розподілі коштів: гроші на щоденні потреби тримати на дебетовій картці, короткострокові цілі фінансувати через гривневі депозити з максимальною ставкою, а резервний фонд тримати у валюті. Це дає баланс між високою ліквідністю, прибутковістю та захистом від інфляційних коливань.

ФІНАНСОВИЙ ГЕНІЙ

У групах створіть інфографіку або листівку на тему «Чому вигідно відкривати депозит у банку?» (використайте зображення, короткі тексти, приклади).

Листівка: «4 причини відкрити банківський депозит»

1. Захист від інфляції: нараховані відсотки зберігають купівельну спроможність грошей.
2. Пасивний дохід: капітал стабільно генерує прибуток без активної участі вкладника.
3. Державні гарантії: кошти захищені від фізичної втрати, а Фонд гарантування вкладів забезпечує їх повне повернення.
4. Контроль витрат: строковий вклад дисциплінує бюджет і зупиняє від непотрібних імпульсивних покупок.