Які фінансові послуги, окрім банківських, ви знаєте або використовували?
До небанківських послуг належать:
- Страхування здоров’я, майна чи авто (страхові компанії);
- Швидкі позики під заставу речей (ломбарди);
- Фінансовий лізинг для купівлі транспорту та техніки (лізингові компанії);
- Накопичення на додаткову пенсію (недержавні пенсійні фонди);
- Миттєві перекази без відкриття банківського рахунку (платіжні системи).
Чи можливо, що деякі фінансові установи допомагають людям у тих сферах, де банк не може? Чому?
Так, оскільки закон та банківські регламенти обмежують діяльність банків.
Страхові компанії беруть на себе відшкодування збитків у разі аварій чи хвороб, чим банки займатися не мають права. Ломбарди й мікрофінансові організації видають термінові гроші без довідок про доходи й тривалих перевірок кредитної історії. Кредитні спілки створюються самими громадами для взаємодопомоги та кредитування своїх учасників на гнучкіших умовах.
Яка з наведених характеристик банку є правильною? Поясніть чому. 1. Банк – це фінансовий посередник грошового ринку. 2. Банк – це підприємство, що продукує і постачає на ринок кредит. 3. Банк – це і фінансовий посередник, і кредитне підприємство.
Правильна відповідь — 3. Банк – це і фінансовий посередник, і кредитне підприємство.
Вона повністю розкриває економічну сутність банку:
- Як фінансовий посередник він збирає вільні гроші вкладників і перенаправляє їх тим, хто потребує фінансування.
- Як кредитне підприємство він комерційно виробляє та продає фінансовий продукт (кредит) для отримання прибутку.
Варіанти 1 та 2 описують діяльність банку лише частково.
Розгляньте малюнок 12. Поясніть, чому, на вашу думку, такі кількісні відмінності між банківськими установами та НФУ в Україні. Які НФУ лідирують в Україні? Які з них є у вашій громаді?
Причини кількісної переваги НФУ над банками:
- Вимоги до капіталу: відкрити банк значно складніше й дорожче через жорсткі нормативи НБУ та високий мінімальний капітал. Для створення НФУ вимоги значно простіші.
- Спеціалізація: банк — універсальна структура, а НФУ працюють точково (лише мікрокредити, лише ломбардні позики чи страхування). Тому ринку потрібна велика кількість профільних гравців для здорової конкуренції.
В Україні за кількістю лідирують фінансові компанії та ломбарди.
У нашій громаді працюють відділення страхових компаній («Оранта», «ТАС»), ломбарди («Скарбниця», «Благо») та мікрофінансові компанії швидких позик.
ДИСКУСІЙНИЙ КЛУБ
1. Чому люди часто обирають небанківські фінансові установи, а не банки?
Основні причини вибору НФУ:
- Швидкість і простота: мікропозику або гроші в ломбарді можна отримати за 10–15 хвилин лише за паспортом, без офіційного працевлаштування та довідок про доходи;
- Лояльність до кредитної історії: фінансові компанії кредитують клієнтів, яким банки відмовляють;
- Ексклюзивні послуги: захист від ризиків (страхування) чи пенсійні накопичення доступні лише у відповідних НФУ;
- Мобільність: більшість послуг оформлюються онлайн у кілька кліків цілодобово.
2. Чи варто молоді вже зараз думати про нагромадження пенсії через недержавні пенсійні фонди?
Так, варто, оскільки ранній старт дає максимальний ефект завдяки складному відсотку. Навіть невеликі щомісячні внески за 30–40 років перетворюються на солідний капітал. Це надійний спосіб сформувати подушку безпеки на майбутнє незалежно від державної солідарної системи.
МОДЕЛЮЄМО СИТУАЦІЮ
Розгляньте змодельовані ситуації. Які небанківські фінансові установи вам допоможуть їх вирішити?
1. Уявіть, що вам терміново потрібні гроші до зарплати.
Допоможуть ломбарди або фінансові компанії (мікрофінансові організації), які видають швидкі короткострокові позики.
2. Після виходу на державну пенсію ви хочете отримувати додаткові виплати.
Потрібно скористатися послугами недержавного пенсійного фонду (НПФ), де накопичуються та інвестуються добровільні внески.
3. Ви потрапили в ДТП, і ваш недавно придбаний автомобіль потребує ремонту.
Слід звернутися до страхової компанії, у якій оформлено поліс КАСКО або автоцивілку (ОСЦПВ), для виплати страхового відшкодування.
4. Світлана хоче взяти позичку на новий ноутбук. Їй пропонують три варіанти: кредит у банку, позичку в кредитній спілці або заставу в ломбарді. Який варіант їй краще обрати? Аргументуйте.
Найкраще обрати споживчий кредит у банку або позичку в кредитній спілці (якщо Світлана є її учасницею).
Банки та кредитні спілки пропонують значно нижчі відсоткові ставки та прозорі умови повернення частинами. Ломбард — найгірший вибір для покупки нової речі: там високі щоденні відсотки, потрібно віддати в заставу інше цінне майно, а за неповернення боргу це майно просто конфіскують.
ПЕРЕВІРЯЄМО СЕБЕ
1. Що спільного та відмінного між банком і НФУ?
Спільне:
- Працюють із фінансами, перерозподіляють кошти в економіці;
- Діють за офіційною ліцензією під наглядом Національного банку України.
Відмінне:
- Універсальність: банки надають повний спектр послуг (рахунки, картки, перекази, кредити, депозити), а НФУ спеціалізуються на чомусь одному (страхування, ломбардні застави тощо);
- Рахунки: банки відкривають поточні рахунки клієнтам, НФУ такої функції зазвичай не мають;
- Гарантії: банківські вклади фізичних осіб гарантуються державою через ФГВФО, а вклади в НФУ держава не компенсує.
2. Навіщо людині користуватися страховою компанією чи пенсійним фондом?
Страхова компанія захищає бюджет від раптових катастрофічних витрат у разі хвороби, аварії чи пожежі. Недержавний пенсійний фонд дозволяє сформувати особистий капітал, щоб на пенсії не залежати лише від державних виплат і зберегти звичний рівень життя.
3. Які переваги має пенсійне нагромадження через НПФ?
- Додатковий дохід: власна пенсія на додачу до державної;
- Гнучкість внесків: можливість самостійно визначати суму та графік поповнення;
- Захист від інфляції: фонд інвестує гроші в цінні папери та депозити, генеруючи інвестиційний дохід;
- Спадкування: накопичені кошти переходять спадкоємцям у повному обсязі.
4. Назвіть три види небанківських фінансових установ і поясніть їхні функції.
- Страхові компанії — беруть на себе фінансові ризики клієнтів і компенсують збитки при настанні страхових випадків.
- Кредитні спілки — об’єднують заощадження своїх членів і видають їм доступні позики.
- Ломбарди — видають миттєві грошові позики під заставу цінного рухомого майна.
5. Як розвиток цифрових технологій впливає на діяльність небанківських установ?
Цифровізація кардинально прискорює роботу НФУ:
- Послуги перейшли у смартфон (страховку чи мікропозику оформлюють за 5 хвилин без візиту до офісу);
- Автоматичний скоринг за секунди аналізує надійність позичальника за допомогою штучного інтелекту;
- BankID та електронний підпис спростили ідентифікацію клієнтів;
- Мешканці сіл та містечок отримали рівний доступ до всіх фінансових сервісів онлайн.
ФІНАНСОВИЙ ГЕНІЙ (НА ВИБІР)
1. Дослідіть, які небанківські фінансові установи є у вашому місті (районі).
Приклад інфраструктури міста:
- Страхові компанії: «Оранта», «ТАС», «ARX» (автоцивілка ОСЦПВ, КАСКО, туристичне страхування).
- Ломбарди: «Скарбниця», «Благо», «Капітал» (позики під заставу золота, смартфонів, ноутбуків).
- Кредитні спілки: КС «Єдність» (кредитування та вклади для місцевих підприємців і жителів).
- Фінансові компанії: «Швидко Гроші», «Moneyveo» (швидкі споживчі позики).
2. Створіть буклет або інфографіку з інформацією про види НФУ. Наведіть визначення, функції, приклади установ, переваги/недоліки.
| Вид НФУ | Основна функція | Приклади в Україні | Переваги | Недоліки / Ризики |
|---|---|---|---|---|
| Страхові компанії | Відшкодування збитків при аваріях, хворобах чи пошкодженні майна | «ТАС», «Оранта», «ARX» | Фінансовий захист у кризових ситуаціях | Регулярні внески; гроші повертаються лише за умови страхового випадку |
| Кредитні спілки | Взаємне кредитування та збереження заощаджень учасників | КС «Кредит-Союз», КС «Громада» | Доступні умови для членів спілки, підтримка громади | Доступ лише для учасників; відсутність гарантій ФГВФО за вкладами |
| Ломбарди | Термінові позики під заставу цінностей | «Скарбниця», «Благо», «Партнер» | Миттєва видача готівки, паспорт без довідок про доходи | Високі відсотки, загроза втрати заставленої речі |
| Недержавні пенсійні фонди (НПФ) | Накопичення та інвестування грошей на другу пенсію | НПФ «Фармацевтичний», «Емерит-Україна» | Додатковий дохід на пенсії, право спадкування | Довгостроковий термін, залежність доходу від коливань ринку |
[!NOTE]
Промпт для створення зображення:
A colorful educational infographic for 9th-grade students titled “Види небанківських фінансових установ (НФУ)” in Ukrainian. The layout is clean and divided into 4 clear sections: 1. “Страхові компанії” (blue icon of a protective shield), listing function: protection, advantages: risk mitigation. 2. “Кредитні спілки” (green icon of shaking hands), listing function: mutual lending, advantages: lower rates for members. 3. “Ломбарди” (yellow icon of a gold bar or scale), listing function: instant microloans, advantages: fast cash. 4. “Недержавні пенсійні фонди” (purple icon of an hourglass with coins), listing function: retirement savings. All text and labels must be written in Ukrainian language only, using clear, readable modern typography.