6. Небанківські установи та їх послуги

Зміст

ФІНАНСОВИЙ ПАЗЛ

Банк чи небанківські фінансові установи (НФУ): чи є різниця, де позичати гроші?

Так, різниця є і вона полягає в умовах, вартості та вимогах до позичальника. У банках зазвичай нижчі відсоткові ставки та більші строки кредитування, проте вони мають суворіші вимоги до кредитної історії та платоспроможності клієнта. У небанківських фінансових установах (фінансових компаніях, ломбардах, кредитних спілках) отримати кошти значно простіше та швидше (інколи без довідки про доходи або під заставу майна), але вартість таких позик зазвичай набагато вища через великі відсоткові ставки або специфічні комісії.

ДОСЛІДЖУЮ

1. Робота в парах. Прогуляйтеся Фінансовою вулицею у місті Грошове та дослідіть, які установи розташовані на ній. Дайте відповіді на запитання.
▸ У які дві групи їх можна об’єднати?
▸ Хто слідкує за тим, щоб права клієнтів і клієнток цих установ не порушувались?
▸ Які із цих установ ти зустрічав / зустрічала у своєму населеному пункті? Які послуги вони надають?

Усі установи на малюнку можна об’єднати у дві основні групи:

1. Банківські установи (банки, зокрема регулятор — Національний банк України).
2. Небанківські фінансові установи (НФУ) та допоміжні організації: страхові компанії, лізингові компанії, ломбарди, кредитні спілки, фінансові компанії, а також Фонд гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО).

За дотриманням прав споживачів і наглядом за діяльністю цих установ слідкують державні регулятори: Національний банк України (НБУ) та Національна комісія з цінних паперів та фондового ринку (НКЦПФР).

У своєму населеному пункті найчастіше можна зустріти:

• Банки: надають послуги кредитування, відкриття депозитів, розрахунково-касового обслуговування та обміну валют.
• Ломбарди: видають швидкі кредити готівкою під заставу цінного майна (золота, техніки).
• Страхові компанії: надають послуги обов’язкового та добровільного страхування життя, здоров’я, автомобілів і нерухомості.
• Фінансові компанії (відділення швидких кредитів): надають невеликі мікропозики до зарплати.

2. Робота в парах. Ознайомся з історіями позичальників і позичальниць. Поміркуй, який тип кредиту їм може підійти. Виконай в е-додатку завдання 6.1.

Аналіз ситуацій позичальників та відповідні типи фінансових послуг і кредитів:

• Олена (34 роки, вчителька):

  • Мета: ремонт квартири, позика з невисокою процентною ставкою і довгим терміном погашення.
  • Оптимальний вибір: Банківський споживчий кредит (або кредит під заставу/іпотечний кредит на ремонт). Оскільки Олена має офіційну стабільну роботу та гарну кредитну історію, банк запропонує їй найнижчу процентну ставку на тривалий строк.

• Іван (46 років, фермер):

  • Мета: ведення фермерського господарства, необхідні невисокі ставки, гнучкі умови без жорстких перевірок.
  • Оптимальний вибір: Кредит у кредитній спілці. Оскільки він уже є членом місцевої кредитної спілки, він може скористатися взаємокредитуванням за спрощеними і гнучкими умовами, адаптованими до потреб громади.

• Катерина (29 років, флористка):

  • Мета: терміново отримати 5000 грн без довгих перевірок («тут і зараз»), має золотий ланцюжок.
  • Оптимальний вибір: Ломбардний кредит. Вона зможе миттєво отримати необхідну суму під заставу свого золотого ланцюжка без перевірки доходів і кредитної історії.

• Дмитро (40 років, приватний підприємець):

  • Мета: оновити автомобіль для бізнесу, сплачуючи частинами, не вилучаючи всі обігові кошти одразу.
  • Оптимальний вибір: Фінансовий лізинг (автолізинг). Лізингова компанія придбає автомобіль і передасть його підприємцю в користування з можливістю подальшого викупу за залишковою вартістю.

• Аліна (23 роки, студентка):

  • Мета: терміново 2000 грн на оренду кімнати, відсутність постійного доходу.
  • Оптимальний вибір: Мікрокредит у фінансовій компанії («гроші до зарплати») або позика під невелику заставу в ломбарді. Це дозволить швидко отримати малу суму без підтвердження доходів, однак позику потрібно повернути якнайшвидше, щоб уникнути великих відсотків і штрафів.

Ознайомся з історією виникнення ломбардів в е-додатку (завдання 6.2) і перевір себе.

Ломбарди як фінансові установи виникли в середньовічній Європі, а їхня назва походить від італійської провінції Ломбардія. Купці та лихварі з цього регіону поширили практику надання позик під заставу цінного рухомого майна спочатку в Італії, а згодом і по всій Європі. У XV столітті з ініціативи чернечих орденів виникли муніципальні заставні каси («гори благочестя» — Montes Pietatis), які надавали позики під мінімальні відсотки найбіднішим верствам населення для захисту від здирницького лихварства. Згодом ці установи трансформувалися в сучасні ліцензовані ломбарди, що видають короткострокові кредити під заставу майна (дорогоцінних металів або техніки).

Робота в малих групах. У відкритих джерелах знайди сайти банків, кредитних спілок, ломбардів, фінансових і лізингових компаній (кожних по три). Склади перелік установ (мінімум — 15) у фінансовому щоденнику (завдання «Фінансові установи»). Перевір наявність у них ліцензії та які послуги у ній зазначено.

3. Уяви себе фінансовим консультантом / фінансовою консультанткою і допоможи Івану ухвалити зважене фінансове рішення щодо кредиту.

1. Категорична відмова від «позики до зарплати» (мікрокредиту). Брати новий кредит для задоволення чергового бажання або покриття старих боргів — це прямий шлях до боргової спіралі (боргової ями). Мікрокредити мають захмарні відсоткові ставки (сотні відсотків річних), що за відсутності заощаджень лише погіршить фінансовий стан.
2. Аналіз поточного фінансового стану. Сплата лише обов’язкового мінімального платежу за кредитною карткою з лімітом 100 000 грн покриває майже виключно нараховані банком відсотки, тоді як саме «тіло» боргу практично не зменшується.
3. Оптимізація та відтермінування нових витрат. Купівлю кондиціонера необхідно відкласти. Альтернативою може стати тимчасова оренда або придбання недорогого вентилятора за рахунок поточних заробітків від блогінгу.
4. Складання бюджету та стратегія погашення заборгованості. Івану слід скоротити всі необов’язкові витрати (імпульсивний шопінг, розваги), спрямувати всі додаткові доходи на виплату заборгованості за кредитною карткою (понад мінімальний платіж) та почати формування власної «фінансової подушки безпеки» (заощаджень). У разі труднощів варто звернутися до свого банку з проханням про реструктуризацію боргу або переведення заборгованості в програму розстрочки з фіксованим щомісячним платежем.

Робота в групах. Рольова гра «Розплануйте бюджет, розпізнайте FOMO». Виконайте завдання у фінансовому щоденнику.

4. Робота в парах. Прочитай історію, яка трапилась з Олею (с. 80). Чи доводилося тобі чути подібні історії? Дай відповіді на запитання.

Так, такі історії трапляються часто, коли люди через брак фінансової грамотності беруть дорогі мікрокредити під великі відсотки для придбання речей не першої необхідності.

▸ Як ти вважаєш, чи зможе Оля врешті погасити свій борг? Якщо так — чому? Якщо ні — чому?

Самостійно за поточних умов і при роботі на неповний день Оля навряд чи зможе погасити борг, оскільки сума заборгованості ($150000\text{ грн}$) утричі перевищує її щомісячний дохід, а відсотки за мікрокредитами продовжують стрімко зростати, створюючи «боргову спіраль». Вона зможе розрахуватися лише за умови кардинальних дій: знаходження додаткового доходу (роботи на повний день), допомоги рідних та офіційного звернення до фінансових установ для реструктуризації боргу.

▸ Які, на твою думку, інші варіанти позик могла б розглянути Оля?

Оля могла б:

1. Заощаджувати частину заробітку щомісяця і купити меблі поступово або придбати вживані недорогі меблі без оформлення позик.
2. Оформити банківську послугу «оплата частинами» або розстрочку з фіксованими прозорими платежами без надвисоких відсотків, якщо її офіційний дохід дозволяв це зробити.
3. Звернутися до кредитної спілки, де відсоткові ставки значно нижчі, ніж у мікрофінансових організаціях («швидкі гроші»).

▸ Що робити позичальнику, який не може виплачувати кредит?

1. Не ігнорувати фінансові установи та не ховатися від кредиторів.
2. Звернутися до фінансової установи з письмовою заявою про реструктуризацію боргу (проханням про продовження терміну виплати, зменшення щомісячного внеску, скасування пені/штрафів або надання «кредитних канікул»).
3. Оптимізувати свій бюджет: максимально скоротити всі необов’язкові витрати та знайти додаткові джерела заробітку.

▸ Яку пораду ти дав би / дала б Олі?

Не брати нових мікрокредитів для перекриття старих, терміново звернутися до фінансових компаній-кредиторів із заявою про реструктуризацію боргу, скласти суворий план погашення заборгованості, знайти роботу на повний робочий день або додатковий підробіток і більше ніколи не купувати предмети комфорту в кредит під надвисокі відсотки.

5. В е-додатку ознайомся з інформацією, як відмовитися від взаємодії з колекторами, якщо ти не брав / не брала кредит і не є поручителем (завдання 6.3).

Алгоритм дій для відмови від взаємодії з колекторами, якщо особа не є позичальником або поручителем:

1. Повідомити під час розмови: Під час першого контакту спокійно та чітко повідомити представника колекторської компанії, що ви не оформлювали кредит, не виступали поручителем і не давали згоди на обробку своїх персональних даних та взаємодію щодо чужого боргу.
2. Дізнатися реквізити: Зафіксувати назву колекторської компанії, прізвище, ім’я оператора, а також назву кредитора, в інтересах якого вони діють.
3. Направити офіційну письмову вимогу (заяву): Скласти та надіслати на юридичну або електронну адресу колекторської компанії (а також фінансової установи/банку) письмову заяву-вимогу про припинення будь-яких контактів (дзвінків, повідомлень) та вилучення вашого номера з бази даних через відсутність договірних зобов’язань.
4. Звернутися до Національного банку України (НБУ): Якщо дзвінки та тиск продовжуються, подати електронну або письмову скаргу до Національного банку України (як регулятора колекторської діяльності) із зазначенням фактів неправомірної взаємодії та долученням доказів (аудіозаписи, скриншоти дзвінків/повідомлень).

ЗАВДАННЯ В Е-ДОДАТКУ

Завдання 6.4. Ознайомся з уривком з книги Джорджа Клейсона «Найбагатший чоловік у Вавилоні» та запропонованим планом погашення боргів.

У книзі Джорджа Клейсона «Найбагатший чоловік у Вавилоні» запропоновано чіткий і дієвий план розподілу доходів для виходу з боргової ями та досягнення фінансової стабільності:

1. 10% доходу — обов’язково залишати собі (заощадження): ці гроші відкладаються для формування капіталу й створення фінансової подушки безпеки, до них не можна торкатися для поточних витрат.
2. 20% доходу — спрямовувати на погашення боргів: ця частка порівну або пропорційно розподіляється між усіма кредиторами, з якими попередньо укладається домовленість про регулярні щомісячні виплати.
3. 70% доходу — використовувати на життя: за рахунок цих коштів покриваються всі щоденні потреби сім’ї (житло, їжа, одяг), не перевищуючи зазначений ліміт.

Головна ідея плану полягає в тому, що дисципліноване дотримання пропорцій $70/20/10$ дозволяє поступово повністю розрахуватися з усіма боргами, не погіршуючи критично якість життя та водночас накопичуючи власні заощадження.

РЕФЛЕКСІЯ

Поміркуй і дай відповіді на запитання.

▸ Що тобі вдалося зробити за урок?

Упродовж уроку вдалося з’ясувати сутність та види небанківських фінансових установ, ознайомитися з особливостями кредитування в кредитних спілках, ломбардах та мікрофінансових організаціях, а також проаналізувати причини виникнення боргової ями і способи реструктуризації кредитів.

▸ Що з опанованого ти будеш використовувати в житті?

У житті я буду застосовувати правила фінансової грамотності: завжди ретельно читати умови кредитного договору та паспорта кредиту перед підписанням, уникати імпульсивних покупок під впливом емоцій або синдрому упущеної вигоди (FOMO), планувати власний бюджет і звертатися лише до ліцензованих фінансових установ.

▸ Що нового ти можеш розказати про небанківські фінансові установи батькам або близьким, друзям і знайомим?

Я можу розповісти, що небанківські фінансові установи пропонують альтернативу банкам (наприклад, лізинг авто, позики під заставу в ломбарді чи взаємокредитування в кредитних спілках), проте мікрокредити в них часто мають надзвичайно високі відсоткові ставки, тому наявність ліцензії будь-якої фінансової установи завжди потрібно перевіряти на офіційному сайті Національного банку України.

ПЕРЕВІР СЕБЕ

ЗНАННЯ

1 Що таке небанківська фінансова установа (НФУ)? Які типи НФУ ти знаєш?

Небанківські фінансові установи (НФУ) — це юридичні особи, які надають фінансові послуги, але не є банками.

До основних типів НФУ належать:

• Кредитні спілки;
• Страхові компанії;
• Ломбарди;
• Лізингові компанії;
• Інвестиційні фонди;
• Недержавні пенсійні фонди;
• Фінансові компанії (зокрема мікрофінансові та факторингові організації).

2. Чи може будь-хто прийти в ломбард і просто отримати гроші під заставу дорогоцінних речей або техніки?

Ні, отримати гроші в ломбарді може не будь-хто. Для оформлення ломбардного кредиту клієнт обов’язково має бути повнолітньою особою (від 18 років), пред’явити документ, що посвідчує особу (паспорт), та реєстраційний номер облікової картки платника податків (ІПН). Крім того, майно повинно належати особі, пройти обов’язкову експертну оцінку працівником ломбарду, після чого між сторонами укладається офіційний письмовий договір про надання ломбардного кредиту.

РОЗУМІННЯ

3. Як працює кредитна спілка? Хто може отримати кредит у кредитній спілці?

Кредитна спілка діє як фінансовий кооператив на засадах взаємодопомоги: вона акумулює грошові внески своїх учасників і за рахунок цих коштів надає кредити під відсотки тим, хто їх потребує. Отримати кредит у кредитній спілці можуть виключно її члени. Кожен учасник спілки має право не лише користуватися фінансовими послугами, а й брати участь в управлінні організацією та голосувати на загальних зборах.

4. Переглянь в е-додатку відео про правила оформлення кредиту та поясни своїми словами, чому потрібно дотримуватись цих правил (завдання 6.5).

Дотримуватися правил оформлення кредиту необхідно з таких причин:

1. Перевірка ліцензії установи (на сайті НБУ) захищає від шахраїв та нелегальних організацій.
2. Ознайомлення з паспортом кредиту та реальною річною процентною ставкою допомагає дізнатися повну вартість позики разом із усіма прихованими комісіями та страховками, щоб уникнути несподіваних переплат.
3. Уважне читання договору перед підписанням дає змогу чітко розуміти графік платежів, розмір штрафів, пені та інші правові наслідки в разі затримки виплат.
4. Твереза оцінка своєї платоспроможності запобігає надмірному фінансовому навантаженню та захищає від потрапляння в боргову спіраль (боргову яму).

ПЕРЕВІР СЕБЕ

5. Виконай в е-додатку завдання 6.6.

6. Чи завжди «швидкі гроші» — це вигідно? У відкритих джерелах знайди актуальні пропозиції від фінансових компаній та банків, порівняй реальну річну вартість їх послуг та умови кредитування.

«Швидкі гроші» (мікрокредити) не є фінансово вигідними, оскільки за простоту та швидкість їх оформлення позичальник сплачує надзвичайно високу процентну ставку.

Мікрокредити можуть бути виправданими лише як винятковий захід у критичних форс-мажорних ситуаціях за умови повернення всієї суми протягом кількох днів. Для планових витрат банківські продукти є значно вигіднішими та безпечнішими.

7. Як ти розумієш вислів «Жити відповідно до своїх доходів»? Як ти вважаєш, чому люди готові переплачувати за кредити, тільки щоб якомога швидше придбати бажану річ? Що впливає на наш вибір витрачати? Яку роль у цьому відграє реклама та соціальні мережі?

Вислів «жити відповідно до своїх доходів» означає вести такий спосіб життя, за якого загальні щомісячні витрати не перевищують фактично зароблених коштів, що дає змогу формувати заощадження та уникати боргів.

Готовність переплачувати за кредитами задля негайного отримання бажаної речі пояснюється такими факторами:

• Психологічне бажання миттєвого задоволення: людина прагне отримати позитивні емоції тут і зараз, недооцінюючи майбутній фінансовий тягар виплат.
• Ефект FOMO (Fear of Missing Out): страх упустити вигідну пропозицію, бути «не в тренді» або відстати від свого оточення.
• Шопоголізм як емоційна компенсація: купівля нових речей часто стає способом боротьби зі стресом, втомою або нудьгою.

На вибір витрачати кошти безпосередньо впливають рівень фінансової грамотності, особисті цінності, спосіб життя найближчого оточення та маркетинговий тиск.

Реклама та соціальні мережі відіграють вирішальну роль у стимулюванні надмірного споживання:

• Створюють ілюзію чужого «ідеального життя», спонукаючи людей купувати дорогі речі, гаджети та послуги для підвищення власного статусу.
• Використовують маніпулятивні гасла («Купуй зараз — плати потім», «Знижка діє лише 2 години»), які блокують раціональне мислення та підштовхують до необдуманих, імпульсивних кредитів.

ВПРАВИ ДЛЯ ДОМАШНЬОЇ РОБОТИ

Командна робота. Виконай проєктно-дослідницьку роботу «Фінансова установа під мікроскопом» відповідно до інструкцій у фінансовому щоденнику.

Відповіді до фінансового щоденника

Як ти вважаєш, банк чи небанківські фінансові установи (НФУ): чи є різниця де позичати гроші?
Різниця суттєва: у банках нижчі відсотки, але суворіші перевірки й довше оформлення; у НФУ отримати позику значно швидше та простіше, проте вартість кредиту та відсоткові ставки там значно вищі.

Завдання «Фінансові установи»
Робота в малих групах. У відкритих джерелах знайди сайти банків, кредитних спілок, ломбардів, фінансових і лізингових компаній (кожних по три). Склади перелік установ (мінімум — 15). Перевір наявність у них ліцензії та які послуги у ній зазначено.

Рольова гра «Розплануй бюджет, розпізнай FOMO»

FOMO

1. Новий смартфон (2500 грн) — бажання бути «в тренді», як усі.
2. Брендовий одяг (1000 грн) — реакція на маркетинговий тиск «залишилось дві одиниці».
3. Навушники (500 грн) — імпульсивний страх втратити знижку «тільки сьогодні».

Реальні потреби

1. Книга з фінансової грамотності (400 грн) — довгострокова інвестиція у власні знання.
2. Спортзал на місяць (600 грн) — турбота про здоров’я та фізичний розвиток.
3. Курси з відеомонтажу (1200 грн) — здобуття практичних навичок для майбутньої професії.

(Вибір для бюджету 3000 грн: Книга (400 грн) + Спортзал (600 грн) + Курси з відеомонтажу (1200 грн) = 2200 грн, залишок 800 грн на заощадження).

Які можуть бути FOMO, а які реальними потребами залежно від ситуації?
Якщо старий телефон повністю зламався — купівля нового є реальною потребою, але купівля лише заради новизни й моди під впливом оточення є типовим FOMO.

Запиши один спосіб, як уникатимеш FOMO в реальному житті.
Брати правило 24 годин на роздуми перед кожною покупкою та ставити собі запитання: «Чи справді мені це необхідно, чи я купую це лише тому, що це є в інших?».

ВПРАВИ ДЛЯ ДОМАШНЬОЇ РОБОТИ
Командна робота. Проєктно-дослідницька робота «Фінансова установа під мікроскопом»

1. Кожна команда обирає одну з фінансових установ для дослідження (банк, кредитна спілка, лізингова компанія, мікрофінансова компанія, ломбард).

Наша команда (перелік учасників та учасниць):
Іваненко Максим, Ковальчук Анна, Ткаченко Денис

Обраний вид фінансової установи для досліджень:
Ломбард

2. Дослідіть та опишіть діяльність обраної установи.

Назва установи
Ломбард «Скарбниця»

Основні послуги, які надає ця установа
Видача швидких кредитів під заставу майна (золото, техніка), оцінка предметів застави, скупка дорогоцінних металів.

Вартість таких послуг (за потреби використовуй депозитний та кредитний калькулятори).
Процентна ставка становить у середньому від 0,5% до 1,2% на день (близько 180–400% річних) залежно від типу застави й строку.

Кому ця установа надає послуги?
Повнолітнім фізичним особам, яким терміново потрібні готівкові кошти без підтвердження доходів.

Що буде, якщо ця установа не працюватиме? Які наслідки це матиме для її клієнтів / клієнток?
Люди з поганою кредитною історією або без офіційної роботи втратять можливість отримати швидку екстрену позику в критичних життєвих ситуаціях.

Приклади таких установ в Україні.
«Скарбниця», «Благо», «Ломбард Партнер», «Капітал».