ІСТОРІЯ ОДНІЄЇ ІДЕЇ, ЯКА ЗМІНИЛА ФІНАНСОВИЙ СВІТ: MONOBANK
Які відчуття виникли у вас після прочитання цієї реальної історії?
Історія викликає гордість за українських розробників і підприємців, які створили сучасний фінансовий продукт. Вона показує, що наполегливість, сміливі ідеї та турбота про комфорт користувачів здатні перевернути навіть таку консервативну сферу, як банківська справа.
Чому Monobank став успішним?
Monobank досяг успіху завдяки зручному мобільному застосунку, повній відмові від фізичних відділень, швидкому відкриттю рахунків, системі кешбеку, сервісу накопичення «Банка» та людяній підтримці з котиками й мемами.
Як він змінив уявлення про банкінг?
Банк довів, що для роботи фінансової установи не потрібні черги, паперові договори та відділення. Усіма операціями та грошима можна швидко та безпечно керувати прямо зі смартфона.
Поясніть вислів: «Не місце робить банк банком, а довіра, простота й користь для людей».
Головна цінність банку полягає не у величних будівлях чи офісах, а в надійності, доступності послуг, прозорих тарифах і щоденній допомозі клієнтам у розрахунках і заощадженнях.
ПОМІРКУЙТЕ
Як ви гадаєте, яка роль фінансових послуг у житті людини?
Фінансові послуги дозволяють безпечно накопичувати кошти, миттєво платити за покупки, здійснювати грошові перекази та брати кредити на великі витрати (навчання, житло чи власну справу).
Хто та як керує грошима держави?
Грошима держави розпоряджається уряд (Кабінет Міністрів і Міністерство фінансів України), який формує бюджет, а Верховна Рада його ухвалює. Національний банк України (НБУ) регулює грошовий обіг, підтримує курс гривні та контролює роботу інших банків.
Яка роль банків у щоденному житті людей?
Банки виплачують зарплати, пенсії та стипендії на картки, дозволяють оплачувати комуналку та товари в магазинах чи інтернеті, накопичувати відсотки на депозитах і брати споживчі позики.
Чи маєте ви досвід користування банками? Який саме?
Так, я користуюсь дитячою банківською карткою, прив’язаною до рахунку батьків. Оплачую нею проїзд, купую обіди в їдальні та стежу за витратами й кишеньковими грошима в додатку на смартфоні.
ЧАС ДЛЯ РОЗДУМІВ
Чи може існувати сучасна держава без банків?
Ні, сучасна держава не здатна функціонувати без банків, адже вони забезпечують рух коштів між громадянами та бізнесом, зберігають заощадження й живлять економіку кредитами.
Що ви зробили б, якби всі банки одного дня зникли?
Довелося б перейти на розрахунки паперовою готівкою або натуральний обмін, зберігати гроші вдома та передавати кошти виключно з рук у руки.
ДИСКУСІЙНИЙ КЛУБ
Проведіть опитування в класі: «Чи довіряєте ви банкам?» Аргументуйте свою думку.
Більшість однокласників довіряють банкам, бо це зручно: оплата телефоном, захист кишенькових грошей і відсутність потреби носити купу дрібних грошей. Ті, хто сумніваються, побоюються інтернет-шахраїв і банкрутства банків під час економічних криз.
ОБГОВОРЕННЯ В ГРУПІ
1. Перейшовши за посиланням https://cutt.ly/LrIe4ozD або QR-кодом, ознайомтесь із сайтом НБУ та обговоріть у групі, якою корисною інформацією, розміщеною на цьому сайті, ви можете скористатися.
На сайті Національного банку України можна знайти:
- Офіційні курси іноземних валют щодо гривні;
- Поради з фінансової грамотності та правила захисту від шахраїв;
- Інструкції щодо захисту прав споживачів фінансових послуг;
- Історію української валюти та каталог пам’ятних монет.
2. Перейшовши за посиланням https://cutt.ly/ArIriitg або QR-кодом, перегляньте відео та дізнайтеся, чим займається Національний банк України. Обговоріть, що нового та цікавого дізналися.
Головне про роботу НБУ з відео:
- НБУ не відкриває рахунки звичайним людям чи фірмам, а працює як «банк для банків» і головний регулятор ринку;
- Основне конституційне завдання НБУ — підтримка стабільності гривні та стримування інфляції;
- Лише НБУ має право друкувати банкноти й карбувати монети (проводити емісію);
- У березні 2023 року НБУ отримав міжнародну нагороду Central Banking Awards як найкращий центральний банк року.
МОДЕЛЮЄМО СИТУАЦІЮ
1. Уявіть, що ви створюєте банк майбутнього. Які послуги, продукти ви запропонуєте? Які цінності буде втілювати ваш банк? Який він буде (назва, особливості)?
- Назва банку: «EcoSmart Bank».
- Особливості: Повністю цифровий необанк у смартфоні з голосовим ШІ-помічником, без пластикових карток і паперової тяганини.
- Фінансові продукти:
- Екодепозит: банк спрямовує кошти вкладників лише в зелену енергетику та переробку сміття.
- Підліткова картка з кешбеком: підвищені бонуси за оплату книжок, навчальних курсів і квитків на транспорт.
- Смарт-скарбничка: автоматичне округлення кожної покупки до 10 грн із переказом решти у заощадження.
- Фінансові послуги: Безкоштовні миттєві перекази, автоматичне планування бюджету за допомогою ШІ, цілодобова підтримка.
- Цінності банку: Простота, повна безпека, збереження довкілля та навчання молоді фінансової грамотності.
2. Пограємо в гру «Хто я?». Підготуйте папірці-картки з назвами банківських продуктів/послуг. Хтось з учнів чи учениць отримує картку з написом (наприклад, «депозит», «іпотека», «страхування»). Решта учнів та учениць ставить запитання, щоб відгадати, який фінансовий продукт/послугу загадано.
Приклад карток для гри: «Депозит», «Кредит», «Платіжна картка», «Іпотека», «Страховий поліс», «Грошовий переказ».
Приклад раунду для картки «Депозит»:
- Запитання: Цей продукт дозволяє тримати гроші в банку та отримувати за це відсотки?
- Відповідь: Так.
- Запитання: Банк сплачує винагороду клієнту, а не клієнт банку?
- Відповідь: Так.
- Здогадка: Це банківський вклад (депозит).
3. Уявіть себе банкіром/банкіркою і придумайте новий фінансовий продукт для молоді. Як він називатиметься? Що в ньому особливого?
- Назва продукту: «Юніор-Інвест».
- Особливості: Молодіжна цифрова картка з гейміфікацією. За виконання щотижневих квестів із фінансової грамотності у застосунку банк нараховує додатковий відсоток до заощаджень або дарує підписки на освітні сервіси.
ТОППОРАДА (ФІЛЬТР ДЛЯ ФІНАНСОВИХ РІШЕНЬ)
Чи безпечно? (Чи це офіційний банк, чи має ліцензію НБУ, який в нього фінансовий стан?)
Перед відкриттям рахунку слід перевірити ліцензію банку на сайті НБУ та упевнитись, що установа входить до Фонду гарантування вкладів фізичних осіб.
Чи вигідно? (Які умови: відсотки, терміни, комісії – уважно читайте дрібний шрифт!)
Потрібно ретельно вивчити всі умови: розмір відсоткової ставки, плату за відкриття й обслуговування картки, комісію за зняття готівки та розмір штрафів.
Чи потрібно? (Чи справді ця послуга або продукт відповідає моїм цілям?)
Необхідно чітко оцінити, чи відповідає послуга реальним завданням, щоб уникнути непотрібних платних підписок чи невиправдано дорогих кредитів.
Чи наявні державні гарантії? (Фонд гарантування вкладів, партнерство з НБУ тощо)
Так, усі офіційні банки є учасниками Фонду гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО). Під час воєнного стану та трьох місяців після нього держава гарантує 100% повернення всіх коштів на вкладах, а надалі — не менше 600 000 грн.
ПЕРЕВІРЯЄМО СЕБЕ
1. Порівняйте функції НБУ та комерційного банку. У чому їх відмінність?
- Рівень у системі: НБУ очолює перший рівень і регулює всю систему, а комерційні банки належать до другого рівня.
- Клієнти: НБУ обслуговує банки та уряд, а комерційні банки працюють напряму з громадянами та бізнесом.
- Мета: НБУ забезпечує стабільність гривні та фінансового ринку, а комерційні банки заробляють прибуток.
- Емісія: Лише НБУ має виключне право випускати (друкувати) гроші в обіг.
- Послуги: Комерційні банки відкривають картки, видають кредити та залучають депозити, чим НБУ не займається.
2. На сайті НБУ знайдіть перелік чинних банків. Оберіть банк у вашому регіоні та коротко опишіть його профіль. Знайдіть і перегляньте офіційний сайт цього банку, опишіть перелік основних послуг і фінансових продуктів, що він надає.
- Обраний банк: АТ «Ощадбанк».
- Профіль банку: Державний банк України з широкою мережею відділень, що обслуговує населення, малий бізнес та великі держпідприємства.
- Основні продукти та послуги:
- Для фізичних осіб: платіжні картки, депозити в гривні та валюті, іпотека («єОселя»), автокредити, грошові перекази й оплата рахунків у застосунку.
- Для бізнесу: розрахунково-касове обслуговування, програма «Доступні кредити 5-7-9%», зарплатні проєкти, еквайринг для торговельних точок.
3. Чи може банк другого рівня «друкувати» гроші? Відповідь обґрунтуйте.
Ні, комерційні банки не мають права друкувати або карбувати готівку. Монопольне право на емісію національної валюти належить виключно НБУ.
4. Навіщо людям відкривати рахунки в банку? Які переваги це дає? Як банки допомагають економіці держави?
Рахунки відкривають для безпечного зберігання грошей, зарахування зарплат, пенсій і стипендій, а також для швидких безготівкових оплат.
Переваги для людини:
- Захист коштів від крадіжки чи втрати;
- Зручні оплати телефоном або карткою;
- Дохід у вигляді відсотків на депозитах.
Допомога економіці:
- Акумулюють тимчасово вільні кошти й кредитують будівництво, виробництво та торгівлю;
- Забезпечують безперебійні грошові розрахунки між компаніями.
5. Рефлексивне питання: як вивчена тема може бути корисною в реальному житті?
Ці знання допомагають обирати надійний банк, контролювати свої права споживача, уважно читати договори, вигідно користуватися картками й не потрапляти на гачок фінансових шахраїв.
ФІНАНСОВИЙ ГЕНІЙ (НА ВИБІР)
1. Проаналізуйте, які фінансові продукти/послуги найчастіше використовує кожен член вашої родини. Подумайте, які нові послуги ви можете запропонувати вашій родині. Зробіть схематичну доповідь.
Схема користування банківськими продуктами в родині:
- Батьки: зарплатні й кредитні картки, оплата комуналки в мобільному банку, безготівкові покупки, автострахування (ОСЦПВ).
- Бабуся й дідусь: отримання пенсії на картку, зняття готівки в банкоматі, сплата рахунків через касу.
- Учень: підліткова картка для обідів і проїзду, ведення обліку кишенькових грошей у застосунку.
Пропозиція для сім’ї: налаштувати спільну «банку» на літній відпочинок і навчити бабусю сплачувати рахунки через мобільний телефон без черг і комісій.
2. Чому важливо розуміти умови фінансової послуги перед її оформленням та досліджувати фінансовий стан банку? Назвіть приклад з життя, який доводив би ці твердження. Створіть інфографіку (плакат, презентацію), у якій сформулюйте основні правила з теми «Що потрібно знати та перевіряти в разі користування банківськими послугами/продуктами».
Розуміння умов рятує від прихованих комісій, платних підписок і штрафів за кредитами, а перевірка банку захищає заощадження від несподіваного банкрутства установи.
Приклад із життя: Людина користувалася карткою з пільговим періодом 30 днів. Не звернувши уваги на точну дату розрахунку, вона повернула борг на добу пізніше. У результаті банк нарахував відсотки за весь місяць і штраф за прострочення.
Правила для інфографіки «Що перевірити перед оформленням послуги»:
- Ліцензія та надійність: наявність дозволу НБУ та участь у Фонді гарантування вкладів (ФГВФО).
- Умови договору: реальна відсоткова ставка, комісії за зняття готівки й перекази, штрафи за порушення термінів.
- Безпека: сувора таємниця PIN-коду, терміну дії картки та CVV-коду на звороті.