5. Кредит без проблем

Зміст

ФІНАНСОВИЙ ПАЗЛ

Кредит — це пастка чи фінансова можливість?

Кредит — це фінансовий інструмент, який може бути як фінансовою можливістю, так і пасткою залежно від мети отримання коштів та фінансової дисципліни позичальника.

Кредит стає можливістю, коли він допомагає поліпшити життя чи заробити гроші, маючи посильні та прозорі умови: наприклад, позика на навчання, придбання житла чи розвиток власної справи за наявності чіткого плану повернення боргу. Пасткою кредит стає тоді, коли його беруть імпульсивно під впливом емоцій на тимчасові забаганки (дорогі ґаджети, брендові речі, відпочинок у борг) або на невигідних умовах без урахування власних фінансових можливостей.

ДОСЛІДЖУЮ

1. У групах обговоріть, які кредити надають банки. На які цілі варто брати кредит, а коли краще від нього відмовитись?

Банки надають такі основні види кредитів:

• Короткострокові без забезпечення (бланкові): кредитна картка з пільговим періодом, розстрочка (оплата частинами), кредит готівкою на споживчі цілі.
• Довгострокові із забезпеченням: автокредит та іпотека (кредит під заставу нерухомого майна).

Кредит варто брати на цілі, які створюють довгострокову цінність, поліпшують рівень життя або приносять прибуток: здобуття освіти, купівля житла чи необхідного для роботи обладнання/транспорту, якщо розмір щомісячного платежу не перевищує допустимого навантаження на бюджет.

Від кредиту краще відмовитись, якщо витрати є емоційними, тимчасовими або спонтанними (купівля дорогого смартфона для враження оточення, необов’язкові розваги, брендовий одяг), а також тоді, коли щомісячний платіж перевищує 30 % особистого доходу чи відсутнє стабільне джерело заробітку для погашення боргу.

2. Визнач «хороші» та «погані» причини для оформлення кредиту. Виконай завдання у фінансовому щоденнику.

3. Ознайомся зі статистикою середніх ставок за кредитами в Україні станом на червень 2025 року. Який кредит коштує найдешевше, а який найдорожче? Як ти вважаєш, чому?

Згідно зі статистикою середніх ставок, найдешевше коштує автокредит ($11,11\text{ \%}$ річних), а найдорожче — кредит готівкою без застави ($56,64\text{ \%}$ річних).

Різниця у вартості кредитів зумовлена рівнем ризику для банку та наявністю забезпечення:

• Автокредит належить до забезпечених кредитів: придбаний транспортний засіб виступає заставою. У разі несплати боргу банк має право вилучити й продати майно для покриття витрат, тому кредитор несе мінімальний ризик і пропонує нижчу відсоткову ставку.
• Кредит готівкою є бланковим (без застави). Для банку ризик неповернення таких коштів значно вищий, тому установа закладає можливі фінансові втрати у вищу відсоткову ставку.

4. Ознайомся з порівнянням вартості середніх ставок за банківськими депозитами та кредитами, який висновок з точки зору фінансових рішень можна зробити? (Пригадай § 3 та § 4).

Середні ставки за кредитами (від $11,11\text{ \%}$ до $56,64\text{ \%}$) істотно перевищують дохідність банківських депозитів ($10,67\text{ \%}$). Різниця між ставками формує процентний дохід (маржу) банку, який є комерційною установою.

З погляду ухвалення особистих фінансових рішень з цього випливають такі висновки:

• Брати гроші в борг завжди значно дорожче, ніж накопичувати власні заощадження.
• Для фінансування планових покупок раціональніше заздалегідь відкладати кошти на депозит, отримуючи додатковий відсотковий дохід, аніж користуватися дорогими споживчими кредитами чи кредитною карткою з переплатою.
• Кредитування є виправданим лише у випадках обґрунтованої потреби на довгострокові активи або за наявності пільгових умов (наприклад, пільгового періоду за карткою або субсидованих програм).

5. Попрацюйте в групах. Виконайте в е-додатку завдання 5.1.

Для виконання завдання 5.1 у групі перейдіть за посиланням або QR-кодом до електронного додатка підручника. Ознайомтеся з інтерактивними завданнями на розрахунок і аналіз умов кредитування, розподіліть обов’язки в команді для аналізу запропонованих практичних кейсів і підготуйте спільний висновок щодо вибору найбільш безпечного та вигідного кредитного продукту.

6. Попрацюйте в парах. Уявіть себе фінансовими консультантами/консультантками та допоможіть Тетяні ухвалити далекоглядне фінансове рішення щодо оформлення кредиту.

▸ Який варіант варто обрати Тетяні? Чому?

Тетяні варто обрати кредит на 1 рік або на 2 роки, залежно від її щомісячного доходу в кол-центрі:

• Якщо Тетяна може виділяти $3646,29\text{ грн}$ на місяць (за умови, що ця сума не перевищує $30\%$ її місячного доходу), найкращим варіантом є строк на 1 рік, оскільки переплата за відсотками буде мінімальною — $3755,50\text{ грн}$.
• Якщо платіж у $3646,29\text{ грн}$ є завеликим навантаженням для її бюджету, компромісним рішенням буде кредит на 2 роки з помірним щомісячним платежем $1975,77\text{ грн}$ і загальною переплатою $7418,45\text{ грн}$.
• Брати кредит на 3 роки не рекомендується, оскільки переплата становить $11268,28\text{ грн}$ (понад $28\%$ вартості самого велосипеда).

▸ Чи обов’язково Тетяні брати кредит? Які ще варіанти купівлі велосипеда можна їй порадити?

Брати кредит Тетяні не обов’язково. Вона може скористатися такими альтернативними варіантами:

• Накопичити кошти самостійно: відкладати ту саму суму щомісячного платежу (наприклад, по $2000\text{–}3500\text{ грн}$) на депозит або накопичувальний рахунок і придбати велосипед без переплат і відсотків.
• Оформити розстрочку («Оплата частинами»): якщо магазин пропонує безвідсоткову розстрочку, це дозволить розподілити вартість товару на кілька місяців без сплати відсотків банку.
• Придбати вживаний велосипед: знайти якісний велосипед у хорошому стані за значно нижчою ціною.

▸ Який висновок можна зробити? Як пов’язані строк та щомісячний платіж?

Між строком кредиту, щомісячним платежем та загальною переплатою існує така закономірність:

• Що довший строк кредиту, то менший щомісячний платіж, проте більша загальна сума відсотків (переплата).
• Що коротший строк кредиту, то вищий щомісячний платіж, але менша підсумкова переплата за користування коштами.

7. Використовуючи формулу для розрахунку вартості кредиту за простими відсотками, обчисли загальну суму, яку потрібно буде повернути, якщо позичити 3000 грн на 1 рік під такі ставки: 8 %, 25,5 %, 36,8 % та 1499 % річних. Який висновок можна зробити? Яка залежність між ставкою та ціною кредиту?

Дано:

• Позика (тіло кредиту): $P=3000\text{ грн}$
• Час: $t=1\text{ рік}$
• Ставки: $r_1=8\%=0,08$; $r_2=25,5\%=0,255$; $r_3=36,8\%=0,368$; $r_4=1499\%=14,99$

Знайти:

• Суми до повернення: $S_1,S_2,S_3,S_4-?$

Розв’язання:

Формула розрахунку відсотків:
$I=P\cdot r\cdot t$

Загальна сума повернення:
$S=P+I=P\cdot (1+r\cdot t)$

1. Для ставки $8\%$ річних:
   $I_1=3000\text{ грн}\cdot 0,08\cdot 1=240\text{ грн}$
   $S_1=3000\text{ грн}+240\text{ грн}=3240\text{ грн}$

2. Для ставки $25,5\%$ річних:
   $I_2=3000\text{ грн}\cdot 0,255\cdot 1=765\text{ грн}$
   $S_2=3000\text{ грн}+765\text{ грн}=3765\text{ грн}$

3. Для ставки $36,8\%$ річних:
   $I_3=3000\text{ грн}\cdot 0,368\cdot 1=1104\text{ грн}$
   $S_3=3000\text{ грн}+1104\text{ грн}=4104\text{ грн}$

4. Для ставки $1499\%$ річних (мікрокредити):
   $I_4=3000\text{ грн}\cdot 14,99\cdot 1=44970\text{ грн}$
   $S_4=3000\text{ грн}+44970\text{ грн}=47970\text{ грн}$

Відповідь:

• під $8\%$ — $3240\text{ грн}$;
• під $25,5\%$ — $3765\text{ грн}$;
• під $36,8\%$ — $4104\text{ грн}$;
• під $1499\%$ — $47970\text{ грн}$.

8. Ознайомся з прикладом кредитного калькулятора на сайті Центру фінансових знань «ТАЛАН» НБУ. Виконай завдання на обчислення «Кредитний калькулятор» у фінансовому щоденнику.

9. Обговоріть у парах, чому банк видає кредити клієнтам на різних умовах. Виконайте завдання та проаналізуйте, що впливає на рішення банку.

Банк оцінює кредитний ризик індивідуально для кожного клієнта. На рішення банку та умови кредитування безпосередньо впливають кредитна історія, стаж офіційного працевлаштування, рівень доходів та кредитоспроможність. Олені встановлено високий ліміт (150 000 грн) завдяки її бездоганній кредитній історії та заощадженням. Катерині надано мінімальний ліміт (25 000 грн), оскільки в неї ще немає кредитної історії та стаж роботи становить менше року. Євгену відмовлено через зіпсовану кредитну історію та наявність штрафів за прострочення.

■ Поміркуйте, як Катерина та Євген можуть сформувати позитивну кредитну історію? Яку фінансову пораду можна їм дати на майбутнє?

Катерина може сформувати позитивну кредитну історію, якщо регулярно здійснюватиме невеликі щоденні покупки за допомогою наданої кредитної картки та повністю погашатиме заборгованість у межах пільгового періоду, не допускаючи прострочень.

Євгену спочатку необхідно повністю закрити всі прострочені борги, штрафи та пені. Щоб поступово виправити зіпсовану історію, йому слід купувати недорогі товари в розстрочку або взяти мікрокредит на короткий термін і дисципліновано вносити платежі чітко за графіком.

Фінансова порада на майбутнє: не перевищувати кредитні ліміти, планувати бюджет так, щоб платіж за кредитом не перевищував 30 % від місячного доходу, та завжди створювати фінансову подушку безпеки для покриття витрат у разі форс-мажорів.

■ Якби ти був працівником/була працівницею банку, яке рішення ти ухвалив би/ухвалила би? На що ти звернув/звернула увагу, щоб вирішити, давати кредит чи відмовити?

Як працівник банку, я ухвалив би рішення схвалити ліміт для Олени, затвердити початковий мінімальний ліміт для Катерини та відмовити Євгену до моменту закриття його проблемних заборгованостей.

Для ухвалення рішення я б звернув увагу на такі критерії:

1. Кредитна історія: дисципліна здійснення виплат у минулому, відсутність прострочень і штрафів.
2. Платоспроможність та рівень доходу: наявність стабільного офіційного заробітку та співвідношення доходів і щомісячних витрат.
3. Наявність інших активів або зобов’язань: відкриті депозити, рахунки чи інші непогашені кредити.

11. В е-додатку ознайомся з інструкцією від Національного банку України для споживачів «На що звертати увагу, коли берете споживчий кредит?» (завдання 5.2). Які кроки наводяться у ній?

В інструкції від Національного банку України для споживачів наводяться такі основні кроки:

1. Визначтеся з метою та строком кредиту: беріть кредит лише за необхідності та обирайте мінімальний, але посильний для бюджету строк виплати.
2. З’ясуйте реальну річну процентну ставку: перевіряйте повну вартість кредиту з урахуванням усіх прихованих відсотків і щомісячних або разових комісій.
3. Оберіть зручний тип погашення: порівняйте класичну схему (відсотки нараховуються на залишок боргу) та аннуїтет (рівні щомісячні платежі).
4. Перевірте додаткові платні послуги: з’ясуйте, які послуги (наприклад, страхування життя чи майна, нотаріальні послуги) є обов’язковими за законом, а які є добровільними, та чи не нав’язуються вони банком.
5. Дізнайтеся про умови дострокового погашення: переконайтеся, що договір не містить штрафних санкцій чи комісій за дострокове закриття кредиту.
6. Ознайомтеся з паспортом споживчого кредиту: детально вивчіть стандартизований документ з істотними умовами перед підписанням договору.

12. Виконай в е-додатку завдання 5.3. Прочитай кредитний договір і дай відповіді на запитання.

Аналіз типового кредитного договору передбачає такі відповіді на ключові питання:

1. Хто є сторонами договору?
   Сторонами договору є кредитор (банк або фінансова установа) та позичальник (фізична особа).

2. Які істотні умови зазначені в договорі?
   У договорі обов’язково зазначаються: загальна сума кредиту (тіло кредиту), строк користування, номінальна процентна ставка, реальна річна процентна ставка, загальна вартість кредиту та детальний графік щомісячних платежів.

3. Які права має споживач у разі підписання договору?
   Споживач має право відмовитися від договору споживчого кредиту без пояснення причин протягом 14 календарних днів із моменту його укладення, а також право достроково повернути кредит без нарахування додаткових штрафів чи комісій.

4. Яка відповідальність передбачена за прострочення платежів?
   У разі порушення строків сплати нараховуються неустойка (штраф або пеня) за кожен день прострочення, а відомості про заборгованість передаються до бюро кредитних історій, що погіршує кредитний рейтинг клієнта.

РЕФЛЕКСІЯ

Поміркуй і дай відповіді на запитання.

▸ Що тобі вдалося зробити за урок?

За урок вдалося дослідити сутність кредиту як фінансового інструменту, навчитися розрізняти «хороші» та «погані» кредити за їхніми цілями й умовами, а також опрацювати способи розрахунку відсотків та аналізу повної вартості позики.

▸ Що з опанованого ти будеш використовувати в житті?

У житті знадобиться вміння орієнтуватися на реальну річну процентну ставку замість номінальної, обов’язково вивчати паспорт споживчого кредиту перед підписанням договору та обмежувати щомісячні кредитні платежі рівнем до 30 % від щомісячного доходу.

▸ Що нового ти можеш розказати про кредит батькам або близьким, друзям і знайомим?

Близьким і друзям можна розповісти про законне право позичальника відмовитися від укладеного кредитного договору протягом 14 днів без пояснення причин, про заборону банкам стягувати штрафи за дострокове погашення та про важливість підтримки бездоганної кредитної історії в бюро кредитних історій.

ПЕРЕВІР СЕБЕ: ЗНАННЯ

1. Що таке кредитна історія та як її формують?

Кредитна історія — це звіт про всі поточні та сплачені кредити позичальника, який містить інформацію про те, наскільки сумлінно та вчасно погашалася заборгованість. Вона формується бюро кредитних історій на основі даних, які передають банки та інші фінансові установи щоразу, коли особа бере кредит, користується кредитною карткою чи виступає поручителем за договорами інших осіб.

2. Що означає кредитоспроможність? Яку людину можна назвати кредитоспроможною?

Кредитоспроможність — це здатність позичальника вчасно та в повному обсязі повернути отриманий кредит і сплатити відсотки. Кредитоспроможною можна назвати людину, яка має стабільне офіційне джерело доходу, достатній рівень платоспроможності для регулярного внесення платежів без шкоди для обов’язкових життєвих витрат, а також позитивну кредитну історію без фактів неповернення боргу чи прострочень.

ПЕРЕВІР СЕБЕ: РОЗУМІННЯ

3. Поясни, як ти розумієш, що таке «гарні» та «погані» причини для кредиту.

«Гарні» («хороші») причини для кредиту — це ситуації, коли позика допомагає покращити життя, збільшити майбутні доходи або придбати активи довгострокового користування. Прикладами є кредит на освіту (яка дасть змогу отримати кращу роботу), іпотека на власне житло або кредит на відкриття власного бізнесу. Ознаками такого кредиту є посильний щомісячний платіж, вигідні умови та наявність чіткого плану повернення боргу — у такому разі кредит працює на позичальника.

«Погані» причини для кредиту — це оформлення позики спонтанно, під впливом емоцій або заради задоволення тимчасових забаганок (наприклад, дорога відпустка не за рівнем доходів, брендовий одяг або новий смартфон заради враження оточуючих). Ознаками такого кредиту є велика переплата, невигідні умови та відсутність фінансової вигоди й чіткого плану повернення коштів — у такій ситуації кредит працює проти позичальника.

4. Ти плануєш взяти кредит у банку. На яку процентну ставку тобі слід орієнтуватися, щоб дізнатися суму всіх витрат за кредитом?

Слід орієнтуватися на реальну річну процентну ставку.

На відміну від номінальної процентної ставки (яка є лише базовою платою за користування позиченими коштами), реальна річна процентна ставка враховує абсолютно всі прямі та непрямі витрати позичальника: щомісячні та разові банківські комісії, витрати на обов’язкове страхування, оцінку майна та нотаріальні послуги. Вона є головним та найбільш об’єктивним показником повної вартості кредиту.

АНАЛІЗ

5. Виконай у фінансовому щоденнику завдання «Авто для Павла».

ПЕРЕВІР СЕБЕ: СТВОРЕННЯ

6. Уяви себе в ролі працівника/працівниці НБУ, який/яка опікується розвитком фінансової грамотності українців. Склади інформаційний постер про правила використання кредиту як фінансового інструменту. Більше ідей для натхнення за хештегом #ЗнайСвоїПрава_Кредити та за посиланням.*

Зміст інформаційного постера «5 золотих правил відповідального кредитування»:

1. Оцінюй доцільність: бери кредит лише на речі, що створюють довгострокову користь або дохід (навчання, здоров’я, інструменти для роботи), уникаючи імпульсивних споживчих витрат.
2. Орієнтуйся на реальну річну процентну ставку (РРПС): зважай на повну вартість позики, що включає всі приховані комісії, страхування та супутні збори, а не лише на рекламну відсоткову ставку.
3. Дотримуйся правила 30%: сума всіх щомісячних платежів за кредитами не повинна перевищувати 30% твого регулярного доходу.
4. Вимагай та читай паспорт споживчого кредиту: порівнюй стандартизовані пропозиції різних фінансових установ перед підписанням договору.
5. Бережи кредитну історію: вчасно та в повному обсязі здійснюй платежі, а в разі виникнення труднощів одразу звертайся до банку для реструктуризації боргу.

#ЗнайСвоїПрава_Кредити

ПЕРЕВІР СЕБЕ: ВЛАСНА ДУМКА

7. Ознайомся з історією «боргових ям» у фінансовому щоденнику і дай відповіді на запитання.

ВПРАВИ ДЛЯ ДОМАШНЬОЇ РОБОТИ

Розроби фінансовий план для досягнення своєї фінансової цілі за допомогою кредиту, виконай завдання у фінансовому щоденнику.

Відповіді до фінансового щоденника

1. Як ти вважаєш, кредит — це пастка чи фінансова можливість?
Кредит — це фінансовий інструмент. Він є можливістю при відповідальному плануванні (наприклад, для купівлі житла чи здобуття освіти) та стає пасткою у разі імпульсивних витрат і перевищення власних фінансових можливостей.

ЗАВДАННЯ «ХОРОШІ» ТА «ПОГАНІ» ПРИЧИНИ ДЛЯ ОФОРМЛЕННЯ КРЕДИТУ

2. Розглянь список нижче та визнач, які з прикладів є «хорошими», а які — «поганими» причинами, щоб оформити кредит:

• Хороші причини: Б (купівля автомобіля, щоб щодня їздити на роботу), В (купівля житла), Д (оплата вищої освіти).
• Погані причини: А (поїздка на екзотичний відпочинок), Г (повне оновлення гардеробу), Е (квитки на фестиваль).

ЗАВДАННЯ «КРЕДИТНИЙ КАЛЬКУЛЯТОР»

3. Використовуючи калькулятор порівняй умови видання кредиту в сумі 5000 грн на 1 рік та погашенням за методом ануїтету та за класичним методом (погашення основної суми боргу рівнозначними частинами). В якому випадку позичальник зекономить і скільки?
Позичальник зекономить при класичному (стандартному) методі погашення. Економія становить 16,40 грн (сума відсотків за класичного методу — 541,66 грн, за ануїтету — 558,06 грн).

ЗАВДАННЯ «АВТО ДЛЯ ПАВЛА»

4. Проаналізуй недоліки та переваги для кожного з цих варіантів. Який висновок можна зробити?

Висновок: Оптимально поєднати варіанти — взяти помірний кредит чи частково використати заощадження, зберігши недоторканну фінансову подушку.

«БОРГОВІ ЯМИ» В АНГЛІЇ

5. Як ти вважаєш, чи існують сучасні «боргові ями»?
Так, це ситуації критичної заборгованості, коли людина бере нові кредити для перекриття старих боргів.

6. Які форми кредитування можуть стати небезпечними, якщо не розрахувати свої сили?
Мікрокредити («гроші до зарплати») з високими щоденними відсотками, беззаставні кредити готівкою та неконтрольоване використання кредитних карток.

7. Що, на твою думку, могло б допомогти людям уникнути боргових ям у той час і сьогодні?
Фінансова грамотність, ведення особистого бюджету, формування фінансової подушки безпеки та законодавче обмеження максимальних процентних ставок.

ВПРАВИ ДЛЯ ДОМАШНЬОЇ РОБОТИ

8. Підготуй запит до банку на оформлення кредиту для досягнення своєї фінансової цілі: розпиши свою фінансову ціль, строк та графік погашення, а також зазнач відсоткову ставку, яку ти зможеш обслуговувати, забезпечення, яке ти можеш запропонувати, та підготуйся презентувати свою роботу в класі.

• Запит на оформлення кредиту: Споживчий кредит на придбання техніки.
• Моя фінансова ціль: Купівля ноутбука для навчання та роботи вартістю 24 000 грн.
• Строк кредиту: 12 місяців (1 рік).
• Відсоткова ставка: 16,9 % річних.
• Забезпечення: Без застави (на підставі доходу).
• Важливі умови: Можливість дострокового погашення без штрафів, наявність пільгового періоду.
• Метод погашення (класика / ануїтет): Ануїтет.
• Графік погашення: Рівними частинами щомісяця по 2 188 грн протягом 12 місяців.