4. Фінансові компанії

1 ЩО ТАКЕ ФІНАНСОВІ КОМПАНІЇ ТА НАВІЩО ВОНИ ПОТРІБНІ?

Фінансова компанія — це фінансова установа, яка на підставі відповідної ліцензії має право здійснювати діяльність із надання одного або декількох видів фінансових послуг. Вони потрібні для створення конкуренції банкам, надання спеціалізованих послуг (факторинг, лізинг) та забезпечення доступу до грошей клієнтам, які не можуть отримати банківські продукти.

ПОМІРКУЙТЕ

У чому основна перевага використання власних коштів для діяльності замість залучення вкладних коштів? А в чому основна проблема такого підходу?

Головна перевага — повна відсутність зобов’язань перед вкладниками щодо виплати відсотків та повернення депозитів на першу вимогу, що усуває ризик банкрутства через раптовий відтік коштів. Головна проблема — обмеженість власного капіталу, яка не дозволяє масштабувати бізнес так само швидко, як це роблять банки за рахунок депозитів.

Як, на вашу думку, компанія заробляє на сервісі BNPL?

Компанія заробляє на комісійних відрахуваннях від магазинів-партнерів, які платять за збільшення обсягів продажів, а також на штрафах і пені, що стягуються з покупців у разі затримки платежів.

Як ви вважаєте, якщо є банки, то навіщо нам фінансові компанії?

Фінансові компанії потрібні завдяки своїй гнучкості та готовності працювати у вузьких або ризикованих нішах, де банки відмовляють. Вони забезпечують миттєве мікрокредитування, факторинг для бізнесу та запускають зручні цифрові сервіси.

ДОСЛІДІТЬ

Скористайтеся додатковими джерелами інформації та дізнайтеся, що таке стартап і які українські стартапи відомі в усьому світі.

Стартап — це новостворена компанія, що розробляє інноваційний продукт або послугу в умовах високого ризику з метою швидкого виходу на глобальний ринок і масштабування.

Відомі українські стартапи:

Grammarly — сервіс на основі штучного інтелекту для перевірки та покращення текстів англійською мовою.
GitLab — платформа для розробки програмного забезпечення та командної співпраці.
Ajax Systems — виробник бездротових систем безпеки та розумного дому.
Preply — освітня онлайн-платформа для пошуку викладачів і репетиторів.
Petcube — гаджети для дистанційного спілкування та гри з домашніми улюбленцями.

ПОМІРКУЙТЕ

Чому, на вашу думку, споживачі, попри вищі відсоткові ставки, все одно звертаються до фінансових компаній, а не до банків?

Споживачі обирають фінансові компанії через швидкість оформлення (гроші за кілька хвилин), мінімум документів (лише паспорт та ІПН) і можливість отримати кошти з поганою кредитною історією чи без офіційного працевлаштування.

У чому, на вашу думку, криється небезпека МФО? Чи не варто нам в Україні зробити, як у Кенії, та почати масово застосовувати мобільні мікрокредити?

Небезпека МФО полягає у величезних реальних відсотках (сотні й тисячі відсотків річних), які за найменшого прострочення призводять до боргової ями. Масово копіювати досвід Кенії не варто, оскільки надмірна доступність дорогих кредитів без оцінки платоспроможності провокує масові боргові кризи та психологічний тиск колекторів на людей.

КОНТРОЛЬНІ ЗАПИТАННЯ

1 Що таке фінансова компанія?

Це юридична особа, яка на підставі ліцензії надає фінансові послуги (кредитування, факторинг, лізинг, перекази), але не має банківського статусу.

2 Чим фінансові компанії відрізняються від банків?

Головна відмінність — фінансові компанії не мають права залучати вклади (депозити) від населення. Вони кредитують виключно за рахунок власного капіталу, інвестицій або банківських позик, а також мають простіші вимоги до ліцензування.

3 Які фінансові послуги надають фінансові компанії?

Вони надають:

мікрокредити та розстрочки (BNPL);
факторинг і фінансовий лізинг;
грошові перекази та обмін валют;
фінансові гарантії;
послуги з управління активами й брокерську діяльність.

4 Що таке факторинг?

Це фінансова операція, за якої компанія-фактор викуповує у підприємства право вимоги боргу (дебіторську заборгованість) до його клієнтів, негайно виплачуючи гроші в обмін на невелику комісію.

5 Що таке модель BNPL?

Модель BNPL («Buy Now — Pay Later» або «Купуй зараз — плати пізніше») — сервіс безвідсоткової розстрочки, що дозволяє покупцеві забрати товар одразу, а його вартість сплачувати рівними частинами протягом короткого періоду.

6 Що таке мікрофінансова організація (МФО)?

Це фінансова установа, яка видає фізичним особам або малому бізнесу невеликі короткострокові позики за спрощеною процедурою.

7 Які основні загрози несуть у собі послуги МФО?

Колосальна переплата через надвисокі щоденні відсотки;
штрафи й пені, які багаторазово перевищують тіло кредиту;
використання агресивних методів стягнення боргу;
ризик потрапляння до чорного списку боржників.

8 Що ви знаєте про фінтех-компанії?

Це технологічні компанії, які за допомогою цифрових інновацій (мобільних додатків, штучного інтелекту, хмарних технологій) спрощують надання фінансових послуг. Світові лідери — Revolut, Stripe; провідний український представник — monobank.

9 Якими є типові недоліки фінансових компаній?

Значно дорожчі послуги та кредити порівняно з банками;
менший рівень надійності та контролю з боку регулятора;
ризик непрозорих умов договору й прихованих комісій;
слабший рівень захисту персональних даних.

10 У яких випадках і за яких умов є сенс звертатися до МФО?

Звертатися варто лише в екстрених ситуаціях (лікування, терміновий ремонт), коли потрібна невелика сума грошей на термін до 7–14 днів, банк відмовив, а позичальник має 100% гарантію отримання доходу в найближчі дні для повного закриття позики.

ЗАДАЧІ

Задача 1. Марія взяла позику в МФО на суму 2000 грн під 2 % на день. Вона розраховувала повернути гроші через тиждень, але змогла зробити це лише через 14 днів. а) Скільки гривень Марія переплатила за відсотками відносно початкового плану? б) Скільки б коштував дівчині кредит, якби вона взяла його в банку під 3 % на місяць?

Дано:

$P = 2000 грн$
$i_{m f o} = 2 % на день$
$n_{pl an} = 7 днів$
$n_{f a c t} = 14 днів$
$i_{bank} = 3 % на місяць$

Знайти:

$Δ I - ?$
$I_{bank} - ?$

Розв’язання:

а) Розрахунок відсотків у МФО:

Планові відсотки за 7 днів:
$I_{pl an} = 2000 \cdot 0, 02 \cdot 7 = 280 грн$
Фактичні відсотки за 14 днів:
$I_{f a c t} = 2000 \cdot 0, 02 \cdot 14 = 560 грн$
Переплата відносно початкового плану:
$Δ I = 560 - 280 = 280 грн$

б) Розрахунок відсотків у банку за місяць:
$I_{bank} = 2000 \cdot 0, 03 = 60 грн$

Відповідь: а) Марія переплатила 280 грн; б) банківський кредит коштував би 60 грн.

Задача 2. Компанія «ФруктоСвіт» відвантажила магазину партію яблук на суму 50 000 грн, але оплата мала надійти через 30 днів. «ФруктоСвіт» вирішила звернутися до факторингової компанії, яка готова заплатити 90 % від суми одразу. а) Скільки грошей отримає «ФруктоСвіт» одразу? б) Яка вигода для факторингової компанії?

Дано:

$S = 50000 грн$
$p = 90 %$

Знайти:

$S_{p a y} - ?$
$V - ?$

Розв’язання:

а) Сума, яку отримає продавець одразу:
$S_{p a y} = 50000 \cdot 0, 90 = 45000 грн$

б) Вигода факторингової компанії (дисконт):
$V = S - S_{p a y} = 50000 - 45000 = 5000 грн$

Відповідь: а) «ФруктоСвіт» отримає 45 000 грн; б) дохід факторингової компанії становить 5000 грн.

ЗАВДАННЯ ДЛЯ РОБОТИ В ГРУПАХ

Пітчинг фінтех-компанії. Об’єднайтесь у 3 групи. Кожна група має розробити ідею власної фінтех-компанії та провести її пітчинг (коротку презентацію перед класом).

Назва: «GreenInvest».
Слоган: «Твоя решта рятує довкілля».
Основна послуга: Сервіс мікроінвестицій через автоматичне округлення щоденних покупок карткою на користь проєктів сонячної та вітрової енергетики.
Схема роботи: Під час розрахунку карткою сума чека округлюється до 10 грн. Залишок автоматично спрямовується у «зелений» фонд, а клієнт отримує цифрові частки станцій та щоквартальні дивіденди від генерації енергії.
Унікальність: Інвестування без зусиль від 1 гривні з прямою екологічною користю.
Чому це матиме успіх: Сервіс поєднує зростаючий інтерес молоді до екології із сучасними звичками легкого цифрового накопичення коштів.

ЗАВДАННЯ ДЛЯ РОБОТИ В ПАРАХ

Ситуація	Назва послуги	Тип компанії	Переваги рішення	Ризики рішення
1. Підліток хоче купити ноутбук, але зарплата в рідних буде лише через два тижні.	Розстрочка (BNPL) або споживчий кредит	Фінтех-компанія або фінансова компанія	Дозволяє отримати річ відразу без повної оплати	Великі штрафи за пропуск чергового платежу
2. Власник авто збирається застрахувати його на випадок ДТП.	Автострахування (КАСКО/Автоцивілка)	Страхова компанія	Відшкодування збитків у разі аварії	Можлива відмова у виплаті через порушення правил договору
3. Пенсіонерці треба отримати невелику суму готівкою до пенсії, щоб сплатити комунальні послуги.	Мікрокредит	МФО	Отримання готівки за 5 хвилин без довідок про доходи	Висока відсоткова ставка та ризик швидкого боргу
4. Фермер хоче продати дебіторську заборгованість, щоб отримати гроші швидше.	Факторинг	Факторингова компанія	Миттєве поповнення обігових коштів для закупівлі сировини	Втрата частини виручки у вигляді комісії фактору
5. Ви хочете купити товар через інтернет, але зараз не маєте всієї суми. Ви готові платити частинами.	Оплата частинами	Фінтех-компанія або фінансова компанія	Рівномірний розподіл витрат на кілька місяців без відсотків	Ризик переплат у разі прихованих комісій за обслуговування

ТЕСТОВІ ЗАВДАННЯ

1 Фінтех-компанія — це:

Відповідь: Б (компанія, яка використовує інноваційні технології, такі як мобільні додатки, блокчейн, штучний інтелект тощо, щоб покращити або замінити традиційні фінансові послуги).

2 Небанківська фінансова установа, яка надає невеликі кредити фізичним особам або малому бізнесу на короткий термін, називається:

Відповідь: Г (МФО).

3 Основним недоліком і загрозою МФО є:

Відповідь: В (дуже високі відсоткові ставки за кредитом).

4 До основних послуг фінансових компаній НЕ належить:

Відповідь: Б (депозитні послуги).

5 До основних джерел отримання коштів фінансових компаній належить: А) фінансування від міжнародних організацій Б) кошти власників В) кредити банків Г) усе вищеперелічене

Відповідь: Г (усе вищеперелічене).

6 Найуспішнішою фінтех-компанією України є: А) Revolut Б) Robinhood В) Stripe Г) Monobank

Відповідь: Г (Monobank).

4. Фінансові компанії

Теги статті:

До уроку