3. Кредитні спілки

Зміст

ПОМІРКУЙТЕ

Як ви вважаєте, чому обсяги кредитування через кредитні спілки в Польщі у 100 разів вищі за аналогічні в Україні?

Це зумовлено стабільним польським законодавством, тривалою історією роботи цих установ і високим рівнем довіри населення. В Україні ж кількість спілок істотно скоротилася через минулі економічні кризи та тривалу відсутність жорсткого нагляду.

Як ви вважаєте, що має робити кредитна спілка, якщо боржник не повертає борг?

Спілка покриває збитки за рахунок коштів власного резервного фонду та розпочинає процедуру примусового стягнення заборгованості через суд відповідно до договору та закону.

ВИБІР КРЕДИТНОЇ СПІЛКИ

чи можу я вийти зі спілки й коли повернуть пай?

Вийти можна в будь-який момент за заявою. Проте пайовий внесок є часткою капіталу спілки, тому за наявності фінансових труднощів в організації його повернення може тривати місяцями або роками.

скільки часу розглядають заявки?

Термін залежить від регламенту кредитного комітету, який зобов’язаний оцінити платоспроможність позичальника. Надійні спілки не видають кошти миттєво без ретельної перевірки документів.

чи можна оформити кредит онлайн?

Це залежить від сервісів конкретної спілки. Перед вступом слід перевірити сайт організації на наявність онлайн-кабінету, відкритих умов та офіційних зразків договорів.

ЯК ВИ ВВАЖАЄТЕ

Як ви вважаєте, чи не варто державі створити рейтинг кредитних спілок України, щоб клієнти не мучились, обираючи найкращу?

Так, варто. Офіційний рейтинг від Національного банку України підвищить прозорість ринку, спростить вибір надійної організації та захистить громадян від шахрайських чи збиткових спілок.

КОНТРОЛЬНІ ЗАПИТАННЯ

1. Що таке кредитна спілка?

Кредитна спілка — це неприбуткова організація, створена на основі добровільного об’єднання громадян задля фінансової взаємодопомоги: накопичення заощаджень і взаємного кредитування її членів.

2. Де й за яких обставин виникли перші кредитні спілки?

Вони виникли в Європі в середині XIX століття, щоб забезпечити незаможних людей доступними позиками. Першу таку спілку створив Фрідріх Вільгельм Райффайзен у Німеччині в 1849 році для фінансової підтримки селян.

3. Як працює кредитна спілка?

Члени спілки роблять пайові внески та відкривають депозити. Зібрані кошти видаються в кредит іншим учасникам під відсотки. Отриманий дохід іде на покриття операційних витрат, формування резервів або розподіляється між учасниками.

4. Які послуги надає кредитна спілка?

Прийом пайових і депозитних вкладів від своїх членів, а також надання їм позик (споживчих, аграрних, іпотечних чи на розвиток власної справи).

5. Якими є основні переваги кредитних спілок?

Нижчі відсоткові ставки за кредитами порівняно з банками, спрощена процедура оформлення, готовність кредитувати невеликі потреби та демократичне управління («один член — один голос»).

6. Якими є основні недоліки кредитних спілок?

Обмежений обсяг капіталу (неможливість фінансувати великі суми), відсутність державного гарантування вкладів через ФГВФО та ризик неповернення кредитів позичальниками.

7. У чому відмінності між кредитною спілкою і ломбардом?

Кредитна спілка — це неприбуткове об’єднання, яке кредитує тільки своїх членів під помірні відсотки й часто без застави. Ломбард — комерційна компанія, що видає дорогі швидкі позики будь-кому виключно під заставу цінного майна.

8. Як кредитна спілка розподіляє прибуток?

Різниця між доходами та витратами направляється у резервні фонди, витрачається на розвиток спілки або виплачується учасникам як дохід на їхні паї за рішенням загальних зборів.

9. Звідки в кредитної спілки гроші?

Зі вступних, обов’язкових пайових та депозитних внесків членів спілки, а також із нарахованих відсотків за користування виданими кредитами.

10. У чому відмінність між банком і кредитною спілкою?

Банк — прибуткова комерційна структура акціонерів, де депозити гарантуються державою. Кредитна спілка — неприбутковий кооператив вкладників і позичальників, де кожен має рівний голос, послуги відкриті лише членам, а вклади не захищені державним фондом.

ЗАДАЧА

Дано:

• $n_{dep}=10$ (кількість членів із депозитами)
• $S_{dep}=20,000\text{ грн}$ (сума одного депозиту)
• $i_{year}=12\%$ (річна ставка за депозитом)
• $n_{cred}=3$ (кількість членів із кредитами)
• $S_{cred}=40,000\text{ грн}$ (сума одного кредиту)
• $i_{month}=3\%$ (місячна ставка за кредитом)

Знайти:

• а) $I_{month}-?$ (місячний дохід від відсотків)
• б) $E_{month}-?$ (місячні витрати на відсотки за депозитами)
• в) $P-?$ (прибуток)

Розв’язання:

а) Розрахунок щомісячного доходу кредитної спілки від відсотків за наданими кредитами:
$I_{month}=n_{cred}\cdot S_{cred}\cdot \frac{i_{month}}{100}$

$I_{month}=3\cdot 40,000\cdot 0,03=3,600\text{ грн}$

б) Розрахунок щомісячних витрат на виплату відсотків членам за їхніми депозитами (річну ставку ділимо на 12 місяців):
$E_{month}=n_{dep}\cdot S_{dep}\cdot \frac{i_{year}}{100\cdot 12}$

$E_{month}=10\cdot 20,000\cdot \frac{0,12}{12}=10\cdot 20,000\cdot 0,01=2,000\text{ грн}$

в) Розрахунок прибутку, що залишається в кредитної спілки:
$P=I_{month}-E_{month}$

$P=3,600-2,000=1,600\text{ грн}$

Відповідь: а) 3 600 грн; б) 2 000 грн; в) 1 600 грн.

ЗАВДАННЯ ДЛЯ РОБОТИ В ГРУПАХ

Ситуаційна гра-пітчинг «Кредитні спілки проти ломбардів: хто кращий?»

Кредитні спілки вигідніші для планового позичання коштів. Вони пропонують низькі відсоткові ставки, працюють на принципах довіри й взаємодопомоги, а зароблений прибуток повертають членам. Ломбарди виграють лише у швидкості видачі грошей без перевірки доходів, але стягують грабіжницькі відсотки (100–200 % річних) і конфіскують майно за найменшої затримки оплати.

ЗАВДАННЯ ДЛЯ РОБОТИ В ПАРАХ

Вашій парі треба провести «мозковий штурм» і записати, за яких умов можна позичати кошти в ломбардах, а за яких — у кредитних спілках. Потім ви маєте скласти два списки: по 3 умови, коли треба позичати кошти в ломбарді й коли — у кредитній спілці.

Позичати кошти в ломбарді слід за потреби в екстреній готівці під заставу майна без перевірок. У кредитній спілці позичати вигідно за наявності членства, сплаченого паю та потреби у відносно дешевому плановому кредиті.

Три умови для позики в ломбарді:

1) Гроші потрібні терміново (за 10–15 хвилин).

2) Є цінне рухоме майно (золото, техніка), яке не шкода втратити в разі невиплати.

3) Немає офіційного доходу, поручителів чи можливості чекати розгляду заявки.

Три умови для позики в кредитній спілці:

1) Позичальник є зареєстрованим членом цієї спілки.

2) Головний критерій — низька відсоткова ставка без прихованих комісій.

3) Кошти беруться на визначений термін для цільових витрат (ремонт, техніка, бізнес).

ТЕСТОВІ ЗАВДАННЯ

1. Основною перевагою кредитування в кредитній спілці є:

Основною перевагою кредитування в кредитній спілці є низькі відсотки.

2. У кредитній спілці кредит може отримати:

У кредитній спілці кредит може отримати тільки член кредитної спілки.

3. Джерелом коштів для кредитування кредитною спілкою є:

Джерелом коштів для кредитування кредитною спілкою є пайові та депозитні внески членів спілки, а також накопичений прибуток.

4. Перші кредитні спілки виникли в:

Перші кредитні спілки виникли в Європі.

5. В Україні у 2025 р. діяла така кількість кредитних спілок:

В Україні у 2025 р. діяла така кількість кредитних спілок: менш ніж 100.

6. Основним недоліком кредитних спілок є:

Основним недоліком кредитних спілок є нездатність видавати великі кредити.