ПОМІРКУЙТЕ
Як ви вважаєте, чому обсяги кредитування через кредитні спілки в Польщі у 100 разів вищі за аналогічні в Україні?
Вищі обсяги кредитування в Польщі зумовлені стабільнішим законодавчим регулюванням, тривалою історією функціонування цих інституцій та вищим рівнем довіри населення, тоді як в Україні кількість кредитних спілок значно скоротилася через фінансові кризи та недостатньо ефективний контроль.
Як ви вважаєте, що має робити кредитна спілка, якщо боржник не повертає борг?
У разі неповернення боргу кредитна спілка використовує кошти зі сформованого резервного фонду для покриття фінансового дефіциту, а також вживає заходів щодо примусового стягнення заборгованості згідно з чинним законодавством та умовами договору.
ВИБІР КРЕДИТНОЇ СПІЛКИ
чи можу я вийти зі спілки й коли повернуть пай?
Кожен член має право вийти зі спілки, проте пайовий внесок є часткою в капіталі, тому його не завжди можна отримати швидко; у разі фінансових проблем установи повернення пайових коштів може затягнутися на місяці або навіть роки.
скільки часу розглядають заявки?
Час розгляду заявки визначається внутрішніми правилами кредитного комітету, який повинен ретельно оцінити платоспроможність члена спілки, тому надійні установи не видають кредити миттєво без перевірки документів.
чи можна оформити кредит онлайн?
Можливість оформлення кредиту онлайн залежить від кожної конкретної кредитної спілки, тому перед вступом слід перевірити наявність у неї функціонального сайту, де опубліковані зразки договорів та умови надання послуг.
ЯК ВИ ВВАЖАЄТЕ
Як ви вважаєте, чи не варто державі створити рейтинг кредитних спілок України, щоб клієнти не мучились, обираючи найкращу?
Створення державного рейтингу кредитних спілок дозволить підвищити рівень прозорості ринку та спростити процес вибору надійної установи для громадян. Оскільки діяльність кредитних спілок регулюється Національним банком України, наявність офіційного рейтингу на основі фінансових показників допоможе клієнтам уникнути ризиків співпраці з некомпетентними організаціями чи шахраями.
КОНТРОЛЬНІ ЗАПИТАННЯ
1. Що таке кредитна спілка?
Кредитна спілка — це неприбуткова організація, заснована на добровільному об’єднанні людей зі спільними інтересами для фінансової взаємодопомоги шляхом акумулювання коштів та надання кредитів її членам.
2. Де й за яких обставин виникли перші кредитні спілки?
Перші кредитні спілки виникли в Європі у XIX столітті як відповідь на потребу бідних верств населення в доступних кредитах. Зокрема, у 1849 році Фрідріх Вільгельм Райффайзен створив першу спілку в Німеччині для підтримки фермерів, які не мали доступу до банківських послуг.
3. Як працює кредитна спілка?
Кредитна спілка фінансує виключно своїх членів, які сплачують пайові внески та можуть розміщувати депозити. Ці кошти спрямовуються на надання кредитів іншим учасникам спілки, а отриманий дохід від відсотків покриває витрати організації, формує резерви або розподіляється між членами за рішенням загальних зборів.
4. Які послуги надає кредитна спілка?
Кредитна спілка надає послуги з прийняття пайових та депозитних внесків від своїх членів, а також видає їм різні види позик, зокрема споживчі, іпотечні та сільськогосподарські кредити.
5. Якими є основні переваги кредитних спілок?
Основними перевагами кредитних спілок є нижчі відсоткові ставки за кредитами порівняно з банками, менший рівень бюрократизації та здатність надавати позики особам, яким часто відмовляють банківські установи. Крім того, важливою перевагою є демократичний принцип управління, де кожен член спілки має один голос ухваленні рішень незалежно від суми свого внеску.
6. Якими є основні недоліки кредитних спілок?
До основних недоліків належать обмежені фінансові ресурси, що не дозволяють видавати великі кредити, а також відсутність гарантування вкладів Фондом гарантування вкладів фізичних осіб. Також існують ризики, пов’язані з можливим некомпетентним управлінням, ризиком неповернення коштів позичальниками та загрозою шахрайства.
7. У чому відмінності між кредитною спілкою і ломбардом?
Кредитна спілка є некомерційною організацією, яка надає фінансові послуги виключно своїм членам на засадах взаємодопомоги, тоді як ломбард є комерційною установою, доступною для всіх. На відміну від ломбардів, де позика видається під обов’язкову заставу майна, кредитні спілки зазвичай пропонують нижчі відсоткові ставки та базуються на членських внесках і довірі до учасників спільноти.
8. Як кредитна спілка розподіляє прибуток?
Прибуток кредитної спілки, що утворюється як різниця між доходами та витратами, спрямовується у резерви для покриття можливих фінансових втрат або на розвиток організації. Також за рішенням загальних зборів прибуток може бути розподілений безпосередньо між членами кредитної спілки.
9. Звідки в кредитної спілки гроші?
Кошти кредитної спілки формуються з пайових та вступних внесків її членів, а також із залучених депозитних внесків учасників. Отримані від членів спілки гроші надаються в кредит іншим членам цієї ж спілки під відсоток.
10. У чому відмінність між банком і кредитною спілкою?
Головна відмінність полягає в тому, що банк є прибутковою організацією, яка належить акціонерам, а кредитна спілка — це неприбуткове об’єднання, що належить її членам. У кредитній спілці кожен учасник має один голос незалежно від суми внеску, а послуги надаються виключно членам організації. Крім того, на відміну від банківських депозитів, вклади в кредитних спілках не гарантуються Фондом гарантування вкладів фізичних осіб.
ЗАДАЧА
Дано:
- $n_{dep} = 10$ (кількість членів із депозитами)
- $S_{dep} = 20,000\text{ грн}$ (сума одного депозиту)
- $i_{year} = 12%$ (річна ставка за депозитом)
- $n_{cred} = 3$ (кількість членів із кредитами)
- $S_{cred} = 40,000\text{ грн}$ (сума одного кредиту)
- $i_{month} = 3%$ (місячна ставка за кредитом)
Знайти:
- а) $I_{month} – ?$ (місячний дохід від відсотків)
- б) $E_{month} – ?$ (місячні витрати на відсотки за депозитами)
- в) $P – ?$ (прибуток)
Розв’язання:
а) Розрахунок щомісячного доходу кредитної спілки від відсотків за наданими кредитами:
$I_{month} = n_{cred} \cdot S_{cred} \cdot \dfrac{i_{month}}{100}$
$I_{month} = 3 \cdot 40,000 \cdot 0{,}03 = 3,600\text{ грн}$
б) Розрахунок щомісячних витрат на виплату відсотків членам за їхніми депозитами (річну ставку ділимо на 12 місяців):
$E_{month} = n_{dep} \cdot S_{dep} \cdot \dfrac{i_{year}}{100 \cdot 12}$
$E_{month} = 10 \cdot 20,000 \cdot \dfrac{0{,}12}{12} = 10 \cdot 20,000 \cdot 0{,}01 = 2,000\text{ грн}$
в) Розрахунок прибутку, що залишається в кредитної спілки:
$P = I_{month} – E_{month}$
$P = 3,600 – 2,000 = 1,600\text{ грн}$
Відповідь: а) 3 600 грн; б) 2 000 грн; в) 1 600 грн.
ЗАВДАННЯ ДЛЯ РОБОТИ В ГРУПАХ
Ситуаційна гра-пітчинг «Кредитні спілки проти ломбардів: хто кращий?»
Кредитні спілки є кращим вибором для споживачів, які прагнуть отримати дешевший кредит і бути частиною фінансової спільноти, оскільки їхні відсоткові ставки значно нижчі за ломбардні, а діяльність базується на взаємодопомозі. Ломбарди мають перевагу лише у швидкості надання коштів та відсутності вимог щодо членства, проте вони стягують надвисокі відсотки (100–200 % річних) і вимагають заставу, яку клієнт ризикує втратити. Кредитна спілка працює на користь своїх членів, спрямовуючи отриманий дохід на розвиток громади або розподіляючи його між учасниками, що робить її фінансово вигіднішою та безпечнішою установою для планового позичання коштів.
ЗАВДАННЯ ДЛЯ РОБОТИ В ПАРАХ
Вашій парі треба провести «мозковий штурм» і записати, за яких умов можна позичати кошти в ломбардах, а за яких — у кредитних спілках. Потім ви маєте скласти два списки: по 3 умови, коли треба позичати кошти в ломбарді й коли — у кредитній спілці.
Позичати кошти в ломбарді доцільно за умови наявності цінного рухомого майна для застави та потреби в отриманні готівки миттєво без додаткових перевірок. У кредитних спілках варто позичати кошти за умови членства в цій організації, наявності сплаченого пайового внеску та потреби у фінансуванні за ставками, що є нижчими за банківські або ломбардні.
Три умови, коли треба позичати кошти в ломбарді:
- Потреба в отриманні грошей є екстреною і має бути задоволена протягом декількох хвилин.
- Позичальник має цінне майно (золото, техніка, прикраси), яке він готовий залишити під заставу.
- Немає можливості надати довідку про доходи або підтвердити платоспроможність іншим шляхом.
Три умови, коли треба позичати кошти в кредитній спілці:
- Позичальник є членом кредитної спілки та має право на отримання внутрішнього фінансування.
- Головною вимогою до кредиту є мінімальна відсоткова ставка.
- Кредит береться для тривалого використання, наприклад, на сільськогосподарські потреби або споживчі цілі, що передбачені програмою спілки.
ТЕСТОВІ ЗАВДАННЯ
1. Основною перевагою кредитування в кредитній спілці є:
Основною перевагою кредитування в кредитній спілці є низькі відсотки.
2. У кредитній спілці кредит може отримати:
У кредитній спілці кредит може отримати тільки член кредитної спілки.
3. Джерелом коштів для кредитування кредитною спілкою є:
Джерелом коштів для кредитування кредитною спілкою є пайові та депозитні внески членів спілки, а також накопичений прибуток.
4. Перші кредитні спілки виникли в:
Перші кредитні спілки виникли в Європі.
5. В Україні у 2025 р. діяла така кількість кредитних спілок:
В Україні у 2025 р. діяла така кількість кредитних спілок: менш ніж 100.
6. Основним недоліком кредитних спілок є:
Основним недоліком кредитних спілок є нездатність видавати великі кредити.