ПОМІРКУЙТЕ
Як ви вважаєте, чому банки та фінансові компанії порушують ваші права і що можна зробити, щоб запобігти цьому?
Фінансові установи порушують права споживачів з метою отримання додаткового прибутку шляхом приховування реальних відсотків, нарахування штрафів та нав’язування непотрібних послуг. Для запобігання таким ситуаціям необхідно підвищувати рівень власної фінансової грамотності, ретельно вивчати умови договору перед його підписанням та звертатися зі скаргами до Національного банку України у разі виявлення недобросовісних практик.
Як ви вважаєте, чи потрібен Україні фінансовий омбудсмен? Відповідь обґрунтуйте.
Україні потрібен фінансовий омбудсмен, оскільки він виступає незалежним посередником і пропонує безплатну альтернативу тривалим судовим процесам. Спеціалізований інститут омбудсмена здатен швидше та ефективніше розглядати скарги громадян, що сприятиме відновленню порушених прав і підвищить довіру до фінансової системи загалом.
Чому сума в чеку відрізняється від заявленої ціни?
Різниця між сумою в чеку та заявленою ціною виникає через наявність прихованих платежів, комісій за обслуговування або автоматичне підключення платних послуг, наприклад, страхування, про які споживача не було поінформовано заздалегідь. Також це може бути наслідком агресивної реклами, де вказується лише приваблива базова ставка без урахування реальної вартості послуги.
КОНТРОЛЬНІ ЗАПИТАННЯ
1. Чому важливо знати права споживача фінансових послуг?
Знання прав споживача фінансових послуг є основою фінансової безпеки, яка дозволяє уникнути непередбачених грошових втрат та захиститися від шахрайських дій або маніпуляцій з боку фінансових установ.
2. Як можуть порушуватися ваші права споживачів фінансових послуг? Наведіть приклади.
Права споживачів порушуються через надання недостовірної інформації про умови кредитування, нав’язування додаткових послуг без згоди клієнта або розголошення персональних даних третім особам. Прикладами є вимога банку обов’язково оформити страховку для отримання кредиту або списання коштів за послуги, які клієнт не замовляв.
3. У яких законах України закріплено права споживачів фінансових послуг?
В Україні права споживачів фінансових послуг закріплені в законах «Про захист прав споживачів», «Про фінансові компанії», «Про споживче кредитування» та «Про банки і банківську діяльність».
4. Які права споживачів фінансових послуг ви знаєте?
До основних прав споживачів належать: право на достовірну, повну та своєчасну інформацію; право на вільний вибір послуги та постачальника; право на захист персональних даних; право на захист від недобросовісної практики; право на звернення зі скаргою; право на відмову від договору; право на якісне обслуговування та пояснення; право на отримання договору та виписок.
5. Що таке право на достовірну, повну та своєчасну інформацію?
Це право споживача отримати детальну інформацію про послугу (тарифи, ризики, умови, штрафи тощо) до моменту її придбання. Інформація має бути надана українською мовою у зрозумілій та доступній формі, а банк зобов’язаний чітко зазначати повну вартість послуги, не приховуючи комісії та інші платежі.
6. Чи можна відмовитися від договору споживчого кредиту без пояснень?
Так, споживач має право відмовитися від договору споживчого кредиту без пояснення причин протягом 14 днів із моменту підписання, за умови, що кредитні кошти ще не були витрачені.
7. Із чого треба починати, якщо ви хочете реалізувати своє право на скаргу?
Процес реалізації права на скаргу слід починати зі звернення до служби підтримки самої фінансової установи. При цьому необхідно зберігати всі докази комунікації (листи, скриншоти, чеки).
8. Який орган в Україні відповідає за приймання та обробку скарг споживачів фінансових послуг?
За приймання та обробку скарг споживачів фінансових послуг в Україні відповідають Національний банк України (НБУ) та Державна служба України з питань безпечності харчових продуктів та захисту споживачів (Держпродспоживслужба).
9. Хто такий фінансовий омбудсмен і навіщо він потрібен?
Фінансовий омбудсмен — це незалежний посередник, уповноважений розглядати скарги споживачів щодо недобросовісних або незаконних дій фінансових установ з метою відновлення порушених прав; він потрібен як безплатна альтернатива суду для швидкого вирішення спорів.
10. Який державний орган в Україні захищає права інвесторів?
Захистом прав інвесторів в Україні займається Національна комісія із цінних паперів та фондового ринку (НКЦПФР).
ЗАДАЧІ
Яку фактичну ефективну відсоткову ставку мав цей кредит?
Дано:
- $S_{\text{кредиту}} = 5000\text{ грн}$
- $P_{\text{страхування}} = 400\text{ грн}$
- $t = 7\text{ днів}$
- $S_{\text{повернення}} = 5000\text{ грн}$
Знайти:
- $APR – ?$
Розв’язання:
$S_{\text{отримана}} = 5000 – 400 = 4600\text{ грн}$
$APR \approx \left( \dfrac{S_{\text{повернення}}}{S_{\text{отримана}}} – 1 \right) \cdot \dfrac{365}{t} \cdot 100 %$
$APR \approx \left( \dfrac{5000}{4600} – 1 \right) \cdot \dfrac{365}{7} \cdot 100 % \approx 453 %$
Відповідь: фактична ефективна відсоткова ставка становить приблизно 453 % річних.
а) Який відсоток відшкодування Сергій отримав?
Дано:
- $S_{\text{збитку}} = 30000\text{ грн}$
- $S_{\text{виплати}} = 20000\text{ грн}$
Знайти:
- $X % – ?$
Розв’язання:
$X = \dfrac{S_{\text{виплати}}}{S_{\text{збитку}}} \cdot 100 %$
$X = \dfrac{20000}{30000} \cdot 100 % \approx 66{,}7 %$
Відповідь: Сергій отримав 66,7 % відшкодування від суми завданих збитків.
ЗАДАЧІ
б) Яке право могло бути порушене?
У цій ситуації було порушено право на достовірну, повну та своєчасну інформацію про фінансову послугу, оскільки страховик не розкрив умови про франшизу в доступній формі до моменту укладення договору, а також право на захист від недобросовісної практики через використання маніпулятивної реклами.
в) Що може зробити Сергій для захисту своїх прав?
Сергій має написати письмову заяву до страхової компанії з вимогою надати пояснення щодо розбіжностей у рекламі та договорі і виплатити повну суму компенсації. У разі незадовільної відповіді йому необхідно подати скаргу до Національного банку України або звернутися за захистом своїх прав до суду.
ЗАВДАННЯ ДЛЯ РОБОТИ В ГРУПАХ
Ситуація № 1: МФО нарахувала величезну комісію, не зазначену в договорі.
- Визначити, яке право клієнта порушено.
- Указати, до якого органу варто звернутися (НБУ, Держпродспоживслужба, НКЦПФР тощо).
- Написати короткий план дій або скарги.
- Порушено право на захист від недобросовісної практики (зокрема заборону на приховані платежі) та право на достовірну, повну та своєчасну інформацію.
- Треба звернутися до Національного банку України (НБУ).
- Дії клієнта такі: подати письмову претензію до фінансової компанії з вимогою скасувати непередбачені договором нарахування; у разі відмови — надіслати скаргу до НБУ через офіційний вебпортал, додавши копію кредитного договору та докази нарахування комісії.
Ситуація № 2: банк надав додаткову послугу (страхування) без згоди клієнта.
- Визначити, яке право клієнта порушено.
- Указати, до якого органу варто звернутися (НБУ, Держпродспоживслужба, НКЦПФР тощо).
- Написати короткий план дій або скарги.
- Порушено право на вільний вибір послуги та постачальника, оскільки фінансова установа не має права нав’язувати додаткові послуги без згоди споживача.
- Треба звернутися до Національного банку України (НБУ).
- Дії клієнта такі: звернутися до банку із письмовою заявою про відмову від нав’язаної послуги та повернення списаних коштів; якщо банк відхилить вимогу, подати скаргу до регулятора (НБУ) для проведення перевірки дій установи.
Ситуація № 3: банк відмовився надавати виписку за рахунком.
- Визначити, яке право клієнта порушено.
- Указати, до якого органу варто звернутися (НБУ, Держпродспоживслужба, НКЦПФР тощо).
- Написати короткий план дій або скарги.
- Порушено право на отримання договору та виписок, що передбачає можливість клієнта безплатно отримувати інформацію про стан своїх рахунків та операції за ними.
- Треба звернутися до Національного банку України (НБУ).
- Дії клієнта такі: зафіксувати факт відмови (наприклад, через службу підтримки або письмове звернення); надіслати офіційний запит на отримання виписки на адресу головного офісу банку; у разі ігнорування запиту звернутися зі скаргою до НБУ.
ЗАВДАННЯ ДЛЯ РОБОТИ В ПАРАХ
Визначити, чи є в рекламі маніпуляції або недотримання принципів прозорості?
У рекламі фінансових послуг на кшталт «кредит під 0 %» або «гроші за 5 хвилин» зазвичай присутні маніпуляції, оскільки вони приховують реальну вартість запозичення через додаткові комісії та обов’язкові страхові платежі. Це є недотриманням принципу прозорості, адже споживач не отримує повної інформації про умови на етапі ознайомлення з рекламою.
Перевірити, чи доступна інформація про всі умови?
Повна інформація про всі умови часто недоступна безпосередньо в рекламі та може бути прихована в договорі «дрібним шрифтом», що є порушенням права на достовірну та повну інформацію. Для перевірки всіх умов необхідно вимагати примірник договору або паспорт споживчого кредиту, де зазначена реальна річна процентна ставка.
Сформулювати рекомендацію для споживача, чи варто користуватися цією послугою.
Користуватися такою послугою варто лише за умови, що після детального вивчення договору реальна відсоткова ставка є прийнятною, а всі додаткові комісії зрозумілі. Якщо фінансова установа приховує повну вартість кредиту або нав’язує непотрібні послуги, від використання такого продукту слід відмовитися.
ТЕСТОВІ ЗАВДАННЯ
1. В Україні правами інвесторів опікується:
В Україні правами інвесторів опікується Національна комісія із цінних паперів та фондового ринку (НКЦПФР).
2. Державний орган в Україні, який моніторить дотримання прав споживачів, приймає та розглядає їхні скарги, наглядає за прозорістю реклами, договорів і кредитних продуктів, — це:
Державним органом, який виконує ці функції, є Національний банк України (НБУ).
3. Незалежний посередник, уповноважений із метою відновлення порушених прав розглядати скарги споживачів фінансових послуг щодо недобросовісних або незаконних дій фінансових установ, — це фінансовий:
Незалежний посередник, уповноважений із метою відновлення порушених прав розглядати скарги споживачів фінансових послуг щодо недобросовісних або незаконних дій фінансових установ, — це фінансовий омбудсмен.
4. У разі споживчого кредиту ви можете відмовитись від договору без пояснень протягом:
У разі споживчого кредиту ви можете відмовитись від договору без пояснень протягом 14 днів.
5. Із переліченого нижче до недобросовісних практик НЕ належить таке:
Із переліченого нижче до недобросовісних практик НЕ належить таке: санкціоновані списання коштів.
6. Прикладом реалізації права на достовірну, повну та своєчасну інформацію є таке:
Прикладом реалізації права на достовірну, повну та своєчасну інформацію є таке: банк зобов’язаний чітко зазначити повну вартість кредиту.