§ 11. Як користуватися кредитами розумно й не зіпсувати свою кредитну історію

Зміст

АКТУАЛІЗАЦІЯ ЗНАНЬ ТА ВСТУПНІ ПИТАННЯ

Пригадайте, чим відрізняється платіжна картка від кредитної.

Дебетова (платіжна) картка використовує лише власні гроші власника, які вже лежать на рахунку (зарплата, стипендія, кишенькові кошти).

Кредитна картка дає змогу розраховуватися грошима банку в межах установленого ліміту, які потім потрібно повернути на умовах договору.

Чи користується кредитною карткою хтось із ваших рідних чи знайомих? Які переваги та труднощі вам відомі?

Більшість дорослих користується кредитками.

Переваги:

• швидка оплата термінових покупок, коли не вистачає власних грошей;
• безвідсотковий пільговий період (грейс-період);
• кешбек і бонуси за покупки.

Труднощі та ризики:

• великі відсотки при порушенні термінів грейс-періоду;
• спокуса купувати зайві речі через ілюзію «легких грошей»;
• високі комісії за зняття готівки в банкоматі чи перекази на інші картки.

ЧАС ДЛЯ РОЗДУМІВ

Як надмірні кредитні платежі зменшують частку доходу, доступну для інших витрат? Наведіть приклади. Чи варто оформлювати кредитну картку в 16 років, якщо банк дає дозвіл на це? Які плюси та мінуси?

Кредитні виплати забирають частину щомісячного заробітку, зменшуючи бюджет на їжу, житло, лікування та відпочинок.

Приклад: якщо родина заробляє 25 000 грн на місяць, а на кредити віддає 15 000 грн (60% бюджету), на життя залишається лише 10 000 грн. Це змушує жорстко економити або брати нові борги.

Оформлювати кредитну картку в 16 років без стабільного власного доходу не варто.

Плюси:

• резерв грошей на екстрені випадки (навчання, проїзд, ліки);
• тренування фінансової дисципліни;
• формування першої кредитної історії при вчасних виплатах.

Мінуси:

• ризик залізти в борги через імпульсивні витрати;
• відсутність власного заробітку для погашення боргу;
• загроза зіпсувати кредитну історію ще до повноліття.

МОДЕЛЮЄМО СИТУАЦІЮ

1. Уявіть, що ви використали картковий кредит на суму 5 000 грн. Грейс-період за карткою — 30 днів, річна процентна ставка — 24 %. Скільки ви заплатите, якщо повернете всю суму кредиту через 60 днів? Через 29 днів?

Дано:

• Сума кредиту ($S$) = 5 000 грн
• Грейс-період ($t_{\text{grace}}$) = 30 днів
• Річна відсоткова ставка ($r$) = 24% = 0,24
• Строк повернення 1 ($t_1$) = 60 днів
• Строк повернення 2 ($t_2$) = 29 днів

Знайти:

• Сума до сплати через 60 днів ($P_{60}$) — ?
• Сума до сплати через 29 днів ($P_{29}$) — ?

Розв’язання:

1. Повернення через 60 днів:
   Термін перевищує грейс-період, банк нараховує відсотки за дні прострочення:
   $t_{\text{прострочення}}=60-30=30\text{ днів}$

Нараховані відсотки:
$I=S\cdot \frac{r}{365}\cdot t_{\text{прострочення}}=5000\cdot \frac{0,24}{365}\cdot 30\approx 98,63\text{ грн}$

Загальна сума до сплати:
$P_{60}=S+I=5000+98,63=5098,63\text{ грн}$

2. Повернення через 29 днів:
   Оскільки 29 днів укладаються в пільговий період (30 днів), відсотки не нараховуються ($I=0$).

$P_{29}=5000\text{ грн}$

Відповідь: через 60 днів потрібно повернути 5 098,63 грн, а через 29 днів — 5 000 грн.

2. Уявіть, що ви використали картковий кредит на суму 8 000 грн. Грейс-період по картці – 28 днів, річна процентна ставка – 27 %. Скільки ви заплатите, якщо повернете всю суму кредиту через 45 днів? Через 27 днів?

Дано:

• Сума кредиту ($S$) = 8 000 грн
• Грейс-період ($t_{\text{grace}}$) = 28 днів
• Річна відсоткова ставка ($r$) = 27% = 0,27
• Строк повернення 1 ($t_1$) = 45 днів
• Строк повернення 2 ($t_2$) = 27 днів

Знайти:

• Сума до сплати через 45 днів ($P_{45}$) — ?
• Сума до сплати через 27 днів ($P_{27}$) — ?

Розв’язання:

1. Повернення через 45 днів:
   Кількість днів нарахування відсотків після грейс-періоду:
   $t_{\text{прострочення}}=45-28=17\text{ днів}$

Нараховані відсотки:
$I=S\cdot \frac{r}{365}\cdot t_{\text{прострочення}}=8000\cdot \frac{0,27}{365}\cdot 17\approx 100,60\text{ грн}$

Загальна сума до сплати:
$P_{45}=S+I=8000+100,60=8100,60\text{ грн}$

2. Повернення через 27 днів:
   Період (27 днів) не перевищує грейс-період (28 днів), відсотки не нараховуються:

$P_{27}=8000\text{ грн}$

Відповідь: через 45 днів потрібно повернути 8 100,60 грн, а через 27 днів — 8 000 грн.

3. Складіть діалог між позичальником і банком, у якому позичальник ставить запитання про свої права, а банк відповідає.

Клієнт: Доброго дня! Хочу оформити споживчий кредит. Яку інформацію про послугу банк має надати мені до підписання договору?

Менеджер банку: Доброго дня! За Законом «Про споживче кредитування» ми надаємо паспорт споживчого кредиту: точну суму, реальну річну процентну ставку з усіма комісіями, графік платежів та умови дострокового закриття.

Клієнт: Чи можу я закрити кредит раніше строку і чи будуть за це штрафи?

Менеджер банку: Ви маєте право погасити кредит достроково в будь-який день без жодних штрафів чи комісій. Відсотки нараховуються тільки за фактичні дні користування коштами.

Клієнт: Що робити, якщо після підписання договору я передумаю?

Менеджер банку: Ви маєте законне право відмовитися від кредиту протягом 14 днів без пояснення причин. Потрібно подати заяву, повернути суму боргу та сплатити відсотки лише за дні користування.

Клієнт: Як банк захищає мої персональні дані?

Менеджер банку: Дані захищені банківською таємницею і передаються виключно до офіційних Бюро кредитних історій з вашої згоди.

Клієнт: Дякую, умови зрозумілі!

ОБГОВОРЕННЯ В ГРУПІ

1. Чи варто брати кредит, якщо мрія не є життєво необхідною? Чи варто відкласти її в часі та зібрати кошти самостійно?

Ні, на необов’язкові бажання (новий смартфон, брендовий одяг, розваги) брати кредит не варто. Будь-який кредит здорожчує покупку через відсотки. Раціональніше відкласти покупку і накопичити потрібну суму самостійно.

2. Чи варто брати кредит для того, щоб закрити попередній кредит?

Брати новий кредит для закриття старого варто тільки через офіційне рефінансування в банку, якщо нова ставка суттєво нижча і зменшує переплату. Брати для цього дорогі мікрозайми чи гроші в ломбарді категорично не можна — це веде до боргової ями. При проблемах з оплатою слід просити банк про реструктуризацію.

3. Чи варто брати кредит у молодому віці, щоб почати формувати позитивну історію? Які ризики це несе?

Брати невеликий кредит для рейтингу можна лише за наявності стабільного доходу та суворої самодисципліни.

Ризик: через випадкове прострочення чи нестабільний підробіток можна миттєво зіпсувати кредитну історію на роки вперед.

4. Людина взяла кредит на 5 000 грн. Яким буде вплив на її кредитну історію, якщо вона: а) сплачувала вчасно; б) запізнилася на місяць; в) достроково повернула всю суму?

• а) Вчасна сплата: формує репутацію надійного позичальника та підвищує кредитний рейтинг.
• б) Запізнення на місяць: фіксується як прострочення, знижує рейтинг і може призвести до відмов у майбутніх кредитах.
• в) Дострокове повернення: підтверджує платоспроможність та фіксує успішно закрите зобов’язання.

ДИСКУСІЙНИЙ КЛУБ

Як змінюється ставлення до кредитів, якщо людина пережила втрату доходів або вимушений переїзд, та як це впливає на її фінансові рішення?

Після кризи чи втрати доходу люди ставляться до кредитів максимально обережно, сприймаючи їх як загрозу, а не зручність. У таких умовах люди уникають боргів, відмовляються від кредитних лімітів і насамперед формують грошову подушку безпеки.

ПЕРЕВІРЯЄМО СЕБЕ

1. Порівняйте три кредитні картки (наприклад, від monobank, ПриватБанку, Ощадбанку). Який грейс-період? Яка процентна ставка після нього? Чи є кешбек або бонуси?

2. Уявіть, що ви хочете купити велосипед або ноутбук. Чи взяли б ви кредит? Який саме? Створіть таблицю «Переваги та недоліки» такого рішення з прикладами з життя. Наприклад, «Ноутбук у кредит» – які плюси й ризики?

Для робочого чи навчального ноутбука оптимальним варіантом є безвідсоткова банківська розстрочка («Оплата частинами»), оскільки вона не має переплат за умови вчасних платежів.

3. Опрацюйте основні питання щодо поняття «кредитна історія». Перейшовши за посиланням https://cutt.ly/ZrHHS099 або QR-кодом, підготуйте доповідь.

Доповідь: «Кредитна історія — фінансовий паспорт громадянина»

1. Що це таке: це досьє про всі кредити людини, суми заборгованості та дисципліну виплат.
2. Де зберігається: інформація зберігається в Бюро кредитних історій (зокрема УБКІ) протягом 10 років.
3. Кредитний рейтинг: числовий бал надійності клієнта. Що менше прострочень, то вищий бал і вигідніші умови кредитування.
4. Як перевірити: раз на рік кожен громадянин може отримати свій звіт безкоштовно через застосунок «Дія», сайт УБКІ або інтернет-банкінг.
5. Головний висновок: відповідальна виплата навіть дрібних позик забезпечує бездоганну репутацію для майбутніх великих угод.

4. Чи змінилося ваше ставлення до кредитів після цього уроку?

Ставлення стало раціональним: кредит — це не легкі гроші, а фінансове зобов’язання. Брати його варто лише за реальної потреби, уважно читаючи договір, контролюючи грейс-період та суворо дотримуючись термінів оплати.

ФІНАНСОВИЙ ГЕНІЙ (НА ВИБІР)

1. Знайдіть в інтернет-мережі дві різні кредитні пропозиції для покупки телефона (споживчий кредит). Скориставшись кредитним калькулятором за посиланням https://cutt.ly/srHHSHcw або QR-кодом, введіть суму, термін і дізнайтесь розмір щомісячного платежу; розрахуйте загальну суму до повернення. Зробіть висновок: який кредит вигідніший і чому?

Умови: покупка смартфона за 15 000 грн на 10 місяців.

• Пропозиція 1 (Банківська розстрочка під 0%):

  • Щомісячний платіж: $15000/10=1500\text{ грн}$.
  • Загальна сума: $15000\text{ грн}$.
  • Переплата: 0 грн.

• Пропозиція 2 (Кредит у магазині з комісією 2,5% на місяць):

  • Щомісячна комісія: $15000\cdot 0,025=375\text{ грн}$.
  • Щомісячний платіж: $1500+375=1875\text{ грн}$.
  • Загальна сума: $1875\cdot 10=18750\text{ грн}$.
  • Переплата: 3 750 грн.

Висновок: перша пропозиція (розстрочка) вигідніша, оскільки відсутня переплата за товар.

2. Придумайте кілька життєвих ситуацій, для яких найкраще підходить: споживчий кредит, кредитна картка, іпотечний кредит.

• Споживчий кредит (розстрочка): термінова заміна зламаного холодильника чи пральної машини, коли немає повної суми одразу.
• Кредитна картка: оплата ліків або ремонту автомобіля за кілька днів до зарплати з поверненням коштів у грейс-період без відсотків.
• Іпотечний кредит: купівля власного житла на 15–20 років за наявності першого внеску, щоб не платити за оренду чужої квартири.

3. Дослідіть програми кредитування для молоді у вашому регіоні – як ними можна скористатися? Представте інформацію в класі.

Діючі державні програми для молоді в Україні:

1. Молодіжне пільгове кредитування (через Держмолодьжитло):

   • Умови: кредит на житло до 20 років; безвідсотково для сімей з однією дитиною, зі списанням 25% тіла кредиту за наявності двох дітей, 50% — за трьох і більше.
   • Хто може отримати: громадяни до 35 років включно, які потребують поліпшення житлових умов і мають підтверджений дохід.
   • Як скористатися: зареєструватися на порталі Держмолодьжитла та подати пакет документів.

2. Державна програма «єОселя»:

   • Умови: пільгова іпотека під 3% річних (для військових, медиків, педагогів, науковців) або під 7% для інших громадян без власного житла терміном до 20 років із першим внеском від 20%.
   • Як скористатися: подати заявку в застосунку «Дія», вибрати банк і погодити житло.

4. Марко хоче придбати мотоцикл за 90 000 грн. Його дохід – 20 000 грн/міс. Він планує взяти кредит на два роки. Обчисліть, скільки він переплатить під 24 % річних (простий відсоток). Яку частину доходу щомісяця доведеться витрачати? Чи доцільно це, чи краще спершу нагромадити частину суми?

Дано:

• Сума кредиту ($S_0$) = 90 000 грн
• Термін ($n$) = 2 роки (24 місяці)
• Відсоткова ставка ($r$) = 24% = 0,24 річних
• Дохід ($I_{\text{міс}}$) = 20 000 грн

Знайти:

• Переплата ($I$) — ?
• Щомісячний платіж ($P_{\text{міс}}$) — ?
• Частка доходу ($K$) — ?

Розв’язання:

1. Розрахунок переплати:
   $I=S_0\cdot r\cdot n=90000\cdot 0,24\cdot 2=43200\text{ грн}$

2. Загальна сума виплат:
   $S_{\text{заг}}=S_0+I=90000+43200=133200\text{ грн}$

3. Щомісячний платіж:
   $P_{\text{міс}}=\frac{133200}{24}=5550\text{ грн}$

4. Частка щомісячного доходу:
   $K=\frac{5550}{20000}\cdot 100\%=27,75\%$

Відповідь: переплата складе 43 200 грн. Щомісячний платіж — 5 550 грн (27,75% доходу).

Аналіз доцільності:
Брати такий кредит недоцільно. Хоча платіж 27,75% вкладається в безпечну норму (до 30%), переплата 43 200 грн становить майже половину вартості мотоцикла. Марку краще відкладати по 5 550 грн щомісяця — тоді він назбирає повну суму на покупку за 16–17 місяців і збереже 43 200 грн.