1. Що таке депозит?
Це гроші або інші активи, які клієнт передає банку під відсоток, щоб зберегти їх або заробити.
2. Які переваги й недоліки депозитів?
Головні переваги — це безпека (гроші застраховані), стабільний дохід і доступність, адже відкрити депозит дуже легко. Недоліки — це не дуже великий прибуток і те, що з нього доводиться платити податки.
3. Що таке прибуток за депозитом і як його порахувати?
Це відсоток, який банк платить вкладнику за користування його грошима. Найпростіше порахувати річний дохід можна за такою формулою:
Дохід=Сума вкладу×Відсоткова ставка100
4. Які види депозитів ви знаєте?
Депозити бувають строкові (гроші кладуть на певний час) та до запитання (гроші можна забрати будь-коли).
5. Що таке й навіщо потрібен Фонд гарантування вкладів?
Це установа, яка захищає вкладників і повертає їм гроші (компенсацію), якщо банк збанкрутує або стане неплатоспроможним.
6. Що таке капіталізація відсотків?
Це нарахування «відсотків на відсотки», коли дохід рахують не тільки від початкової суми, а й від уже зароблених раніше відсотків.
7. Що краще: фіксована чи змінна ставка за депозитом?
Фіксована ставка зазвичай краща для стабільного заробітку, бо вона не змінюється протягом усього терміну і часто є вищою, ніж змінна.
8. Яку суму депозиту вам гарантовано поверне ФГВФО України?
Під час воєнного стану та трьох місяців після нього повертають 100% вкладу, а далі гарантована сума становитиме $600\ 000$ грн.
9. Що робити, якщо ви хочете покласти на депозит більшу суму, ніж гарантовано повертає ФГВФО (не розглядаємо період дії воєнного стану)?
Найкраще розбити цю велику суму на кілька частин і покласти їх на депозити в різні банки, щоб кожен вклад вписувався в гарантований ліміт.
10. Чи оподатковуються доходи від депозитів в Україні?
Так, з відсотків треба заплатити 23% податку (це 18% податку на доходи фізичних осіб плюс 5% військового збору).
Задачі
2. Ви поклали на депозит 100 000 грн терміном на 3 місяці під 12% річних зі щомісячним нарахуванням відсотків. Щомісяця відсотки додаються до суми депозиту. Розрахуйте суму прибутку за депозитом, яку отримаєте через 3 місяці.
Місячна ставка становить $\dfrac{12%}{12} = 1%$ на місяць.
Розрахунок з капіталізацією відсотків:
Місяць 1:
- Нараховано відсотків: $100\ 000 \cdot 0{,}01 = 1\ 000$ грн
- Баланс: $101\ 000$ грн
Місяць 2:
- Нараховано відсотків: $101\ 000 \cdot 0{,}01 = 1\ 010$ грн
- Баланс: $102\ 010$ грн
Місяць 3:
- Нараховано відсотків: $102\ 010 \cdot 0{,}01 = 1\ 020{,}10$ грн
- Баланс: $103\ 030{,}10$ грн
Загальний прибуток (валовий): 3 030,10 грн
Якщо враховувати податок 23%, який утримується з кожного нарахування відсотків, то чистий прибуток становитиме 2 327,83 грн (після сплати 695,33 грн податків).
Завдання для роботи в групах
Можна взяти 4 банки: ПриватБанк, Ощадбанк, monobank і Укргазбанк, порівняти їхні найвигідніші депозити в гривні й побачити, що за найвищою ставкою зараз лідирує Ощадбанк, а за зручністю онлайн‑роботи дуже сильні monobank і ПриватБанк.
Вибрані банки
Кожна група може обрати свій банк так:
1 група – ПриватБанк; 2 група – Ощадбанк; 3 група – monobank; 4 група – Укргазбанк.
Усі ці банки працюють з Фондом гарантування вкладів, тому депозити у них захищені в межах гарантованої суми.
Група 1 – ПриватБанк
Для ПриватБанку можна взяти вклад типу «Стандарт» на 10–12 місяців у гривні: за офіційною інформацією банк підняв ставки, і такі депозити дають близько 13% річних.
Є ще спеціальний вклад «Слава Героям» зі ставкою до 14% річних, але він тільки для військових, які отримують через банк цільові виплати, тому для звичайних клієнтів найкращим варіантом буде саме «Стандарт» на 10–12 місяців.
Група 2 – Ощадбанк
В Ощадбанку одна з найвигідніших пропозицій у гривні – депозит «Мій депозит» без права дострокового зняття: на 6–9 місяців ставки можуть сягати приблизно 16–16,5% річних для достатньо великих сум.
Цей вклад підходить тим, хто готовий не чіпати гроші до кінця строку й хоче максимально високий дохід, іноді ще можна отримати невеликі надбавки за відкриття онлайн чи велику суму вкладу.
Група 3 – monobank
У monobank основний продукт – стандартний депозит у гривні на 3–12 місяців, номінальна ставка за даними самого банку – до 12% річних.
За даними сервісів порівняння, ефективна ставка з капіталізацією на 12 місяців для суми 100 тис. грн виходить близько 16–17% річних, бо проценти щомісяця додаються до тіла вкладу.
Плюс monobank зручний тим, що депозит повністю відкривається і керується через мобільний додаток, а більшість вкладів можна поповнювати.
Група 4 – Укргазбанк
В Укргазбанку вигідним варіантом є класичні депозити у гривні на 12–24 місяці: максимальні ставки за окремими продуктами сягають приблизно 12–12,75% річних, іноді з надбавками для зарплатних чи пенсійних клієнтів.
Загальний висновок
Якщо порівнювати, то за «чистою» максимальною ставкою в гривні найвигідніше відкривати депозит зараз в Ощадбанку, але за поєднанням високих ставок і дуже зручного онлайн‑сервісу сильними виглядають monobank і ПриватБанк, тоді як Укргазбанк та Ощадбанк дають плюс у вигляді державної підтримки.
Тестові завдання
1 Що можна покласти на депозит?
Г — усі відповіді правильні.
2 Як називається депозит, що відкривають на певний термін?
А — строковий.
3 Як називається ставка за депозитом, яка залишається незмінною протягом його терміну?
Г — фіксована.
4 Назвіть вид депозиту, для якого характерна змінна депозитна ставка.
Б — депозит до запитання.
5 Яку суму в гривнях гарантовано повернуть вам в Україні в разі банкрутства банку пізніше ніж через три місяці після закінчення дії воєнного стану?
Б — 600 000 грн
6 Хто в Україні займається гарантуванням вкладів?
В — Фонд гарантування вкладів фізичних осіб.