1. Страхування

Зміст

ПОМІРКУЙТЕ

Як ви вважаєте, які нові види страхування можуть з’явитись у найближчому майбутньому?

У найближчому майбутньому з’являться:

• персональне страхування від кібератак, дипфейків та крадіжки цифрової особистості;
• страхування цивільної відповідальності власників безпілотних автомобілів і дронів;
• захист від фінансових втрат через збої систем штучного інтелекту;
• кліматичне страхування майна від локальних аномальних погодних явищ.

Як ви вважаєте, чому страхування вигідне страховим компаніям, адже їм доводиться компенсувати збитки клієнтів?

Бізнес страхових компаній працює за законом великих чисел: внески сплачують тисячі людей, а непередбачувані збитки виникають лише в одиниць. Загальна сума зібраних платежів суттєво перевищує обсяг фактичних виплат, а вільні кошти компанії додатково інвестують для отримання прибутку.

Як ви вважаєте, чи може бути вигодонабувачем ваш кіт чи пес?

Ні, домашні тварини не можуть бути вигодонабувачами. За законодавством тварини є об’єктами права (майном), а отримувати страхові виплати можуть виключно суб’єкти права — люди або юридичні особи.

ДОСЛІДІТЬ

Скористайтеся додатковими джерелами інформації та дізнайтеся, чи є якісь умови, що визначають, хто може, а хто не може бути вигодонабувачем.

Вигодонабувачем може бути будь-яка дієздатна фізична або юридична особа, призначена страхувальником. При особистому страхуванні третьої особи обов’язково потрібна її письмова згода.

Вигодонабувачем не можуть бути:

• особи без цивільної правоздатності;
• особи, які навмисно спричинили настання страхового випадку заради отримання грошей (страхове шахрайство).

ПОМІРКУЙТЕ

Як ви вважаєте, як визначається розмір страхової премії?

Розмір страхової премії обчислюють множенням страхової суми на страховий тариф. Тариф формується з урахуванням ступеня ризику, вартості майна, терміну дії договору, обраних страхових випадків і наявності франшизи.

Навіщо страхові компанії придумали франшизу?

Франшиза здешевлює страховий поліс для клієнта та позбавляє компанію витрат на оформлення дрібних збитків, одночасно стимулюючи клієнта дбайливо ставитися до свого майна.

КОНТРОЛЬНІ ЗАПИТАННЯ

1 Навіщо нам страхування?

Страхування захищає від фінансових втрат у разі несподіваних неприємностей: хвороб, аварій, пожеж чи крадіжок.

2 Що таке страхування і як це працює?

Страхування — це система захисту майна, життя чи здоров’я за рахунок грошових фондів компанії. Клієнт укладає договір і сплачує внески. Якщо трапляється страховий випадок, компанія оцінює збитки та виплачує грошову компенсацію.

3 Які види добровільного страхування ви знаєте?

До добровільних належать: страхування життя, медичне страхування, автострахування КАСКО, страхування житла та майна, туристичне страхування.

4 Які види обов’язкового страхування ви знаєте?

До обов’язкових належать: автоцивілка (ОСЦПВ), особисте страхування пасажирів на транспорті, страхування іпотечного майна та відповідальності власників зброї.

5 Що таке страховий платіж?

Страховий платіж — це періодичний або разовий внесок, який страхувальник сплачує страховику за договором.

6 Що таке страхова премія?

Страхова премія — це загальна вартість страхової послуги, яку клієнт платить компанії за отримання страхового захисту.

7 Які основні умови страхового договору?

Головні умови договору:

• зазначення сторін (страховик і страхувальник);
• об’єкт страхування та перелік страхових випадків;
• розмір страхової суми, франшизи та страхової премії;
• строк дії договору;
• порядок виплати компенсації та винятки зі страхових випадків.

8 Що таке франшиза?

Франшиза — це частина збитку, яку страхова компанія не відшкодовує і яку клієнт покриває власним коштом.

9 Хто такий вигодонабувач і чи може ним бути страхувальник?

Вигодонабувач — це особа, яка отримує виплату в разі страхового випадку. Ним може бути як сам страхувальник, так і будь-яка інша особа, призначена в договорі.

10. Від чого залежить розмір страхової премії?

Розмір премії залежить від страхової суми, рівня ризику, переліку страхових випадків, терміну страхування та розміру франшизи.

ЗАДАЧІ

Задача 1. Олег застрахував свій новий телефон від пошкоджень. Страхова сума — 20 000 грн. Щорічний страховий внесок становить 6 % від страхової суми. Страхові платежі сплачуються щомісяця. Скільки Олег платитиме щомісяця за страхування свого телефону?

Дано:
$S=20000\text{ грн}$
$k=6\%=0,06$
$n=12\text{ місяців}$

Знайти:
$P_{\text{міс}}-?$

Розв’язання:

1) Річний страховий платіж:
$P_{\text{рік}}=S\cdot k=20000\cdot 0,06=1200\text{ грн}$

2) Щомісячний платіж:
$P_{\text{міс}}=\frac{P_{\text{рік}}}{n}=\frac{1200}{12}=100\text{ грн}$

Відповідь: Олег платитиме 100 грн щомісяця.

Задача 2. Максим оформив медичну страховку й щороку сплачує 2400 грн. Страховка покриває витрати на медичне обслуговування до 30 000 грн. За останні 5 років хлопець звертався по медичну допомогу двічі й витратив у перший раз 4000 грн, а в другий — 6000 грн. Ці суми були сплачені страховою компанією. Чи окупилася страховка для Максима на поточний момент?

Дано:
$P_{\text{рік}}=2400\text{ грн}$
$t=5\text{ років}$
$V_1=4000\text{ грн}$
$V_2=6000\text{ грн}$

Знайти:
Чи $V_{\text{заг}}>P_{\text{заг}}$?

Розв’язання:

1) Загальна сума сплачених внесків за 5 років:
$P_{\text{заг}}=2400\cdot 5=12000\text{ грн}$

2) Загальна сума страхових виплат:
$V_{\text{заг}}=4000+6000=10000\text{ грн}$

3) Порівняння:
$12000\text{ грн (витрати)}>10000\text{ грн (виплати)}$

Відповідь: на поточний момент страховка не окупилася, оскільки сплачено на 2 000 грн більше, ніж отримано компенсацій.

СИТУАЦІЙНА ГРА «МИ — СТРАХОВА КОМПАНІЯ»

ЗАВДАННЯ ДЛЯ РОБОТИ В ПАРАХ

1. Можливі страхові ризики для квартири:

• Крадіжка зі зломом, пограбування.
• Пожежа, задимлення або вибух побутового газу.
• Затоплення через аварії водопроводу або з вини сусідів.
• Стихійні лиха (буревій, удар блискавки).
• Вандалізм та протиправні дії третіх осіб.

2. Топ-5 надійних страхових компаній України:

1) ARX

2) СГ «ТАС»

3) Оранта

4) PZU Україна

5) ВУСО

3. Розрахунок вартості та вибір компанії:
При страховій сумі майна 200 000 грн середній річний тариф від пошкоджень та крадіжки становить 0,15–0,2 %. Це дорівнює 300–400 грн на рік (близько 25–35 грн на місяць). Найкращим вибором є компанія ARX завдяки лідерським позиціям у рейтингах фінансової надійності та швидкому врегулюванню збитків онлайн.

ТЕСТОВІ ЗАВДАННЯ

1 Застрахувати можна:
Г Усе перелічене (майно, здоров’я та відповідальність перед іншими).

2 Перші страхові компанії, які страхували від пожежі, з’явилися в:
В Лондоні.

3 До обов’язкового страхування належить страхування:
Б Відповідальності водіїв перед іншими особами (автоцивілка).

4 Людина або компанія, яка укладає договір страхування та сплачує страхові внески (премії), називається:
Б Страхувальником.

5 Гроші, які платить страхувальник компанії, щоб бути застрахованим, — це страхова (страховий):
А Премія.

6 Якщо франшиза становила 2000 грн, а збитків у результаті настання страхового випадку було завдано на 2000 грн, то страхувальник отримає страхову виплату:
В 0 грн (оскільки збитки не перевищують розміру встановленої франшизи).