ПОМІРКУЙТЕ
Як ви вважаєте, які нові види страхування можуть з’явитись у найближчому майбутньому?
У найближчому майбутньому можуть з’явитися види страхування від кіберризиків та витоку персональних даних для приватних осіб, страхування відповідальності власників безпілотного транспорту, а також страхування від фінансових втрат через зміну клімату або наслідки використання штучного інтелекту.
Як ви вважаєте, чому страхування вигідне страховим компаніям, адже їм доводиться компенсувати збитки клієнтів?
Страхування є прибутковим бізнесом завдяки закону великих чисел, оскільки загальна сума страхових премій, зібраних з усіх клієнтів, значно перевищує суму виплат за страховими випадками, які стаються лише з невеликою часткою застрахованих осіб.
Як ви вважаєте, чи може бути вигодонабувачем ваш кіт чи пес?
Кіт чи пес не можуть бути вигодонабувачами, оскільки з юридичної точки зору тварини є об’єктами права (майном), а вигодонабувачем за договором страхування може бути лише суб’єкт права — фізична або юридична особа.
ДОСЛІДІТЬ
Скористайтеся додатковими джерелами інформації та дізнайтеся, чи є якісь умови, що визначають, хто може, а хто не може бути вигодонабувачем.
Вигодонабувачем може бути будь-яка фізична або юридична особа, призначена страхувальником у договорі для отримання страхових виплат, за умови, що у випадку особистого страхування на користь третьої особи була отримана згода застрахованої особи. Вигодонабувачем не може бути особа, яка не має цивільної правоздатності, а також особа, яка навмисно спричинила настання страхового випадку з метою отримання виплати.
ПОМІРКУЙТЕ
Як ви вважаєте, як визначається розмір страхової премії?
Розмір страхової премії визначається шляхом множення страхової суми на страховий тариф, який розраховується на основі ймовірності настання страхового ризику, вартості майна, терміну дії договору, а також враховує витрати компанії на ведення справи та наявність франшизи.
Навіщо страхові компанії придумали франшизу?
Страхові компанії запровадили франшизу для зменшення вартості страхового поліса для клієнта та звільнення компанії від адміністративних витрат на врегулювання дрібних збитків.
КОНТРОЛЬНІ ЗАПИТАННЯ
1 Навіщо нам страхування?
Страхування необхідне для захисту майнових інтересів особи та мінімізації фінансових втрат у разі настання непередбачуваних несприятливих подій.
2 Що таке страхування і як це працює?
Страхування — це спосіб захисту майнових інтересів шляхом виплати страхових премій компанії, яка бере на себе зобов’язання відшкодувати збитки у разі настання страхового випадку. Процес працює через укладення договору, сплату внесків, фіксацію страхової події, оцінку збитків та подальшу виплату компенсації.
3 Які види добровільного страхування ви знаєте?
До добровільного страхування належать страхування життя, медичне страхування, КАСКО (страхування автомобілів від пошкоджень та викрадення), страхування майна, подорожей, вантажів та інвестиційних ризиків.
4 Які види обов’язкового страхування ви знаєте?
Основними видами обов’язкового страхування є страхування цивільної відповідальності водіїв («автоцивілка»), особисте страхування від нещасних випадків на транспорті, страхування предмета іпотеки та страхування відповідальності власників зброї.
5 Що таке страховий платіж?
Страховий платіж — це грошовий внесок, який страхувальник сплачує страховику за договором страхування.
6 Що таке страхова премія?
Страхова премія — це грошова сума, яку страхувальник платить страховій компанії, щоб отримати страховий захист і бути застрахованим.
7 Які основні умови страхового договору?
Основними умовами страхового договору є визначення сторін договору, об’єкта страхування, страхової події, страхової суми, страхової премії, вигодонабувача, а також умови й терміни відшкодування збитків і перелік винятків.
8 Що таке франшиза?
Франшиза — це частина збитків, яка не компенсується страховою компанією і яку страхувальник виплачує самостійно у разі настання страхового випадку.
9 Хто такий вигодонабувач і чи може ним бути страхувальник?
Вигодонабувач — це особа, яка отримує страхову виплату при настанні страхового випадку; вигодонабувачем може бути як сам страхувальник, так і інша особа, яку він зазначив у договорі.
10. Від чого залежить розмір страхової премії?
Розмір страхової премії залежить від страхової суми, імовірності настання страхової події (ступеня ризику), переліку страхових випадків, терміну дії договору та розміру франшизи.
ЗАДАЧІ
Задача 1. Олег застрахував свій новий телефон від пошкоджень. Страхова сума — 20 000 грн. Щорічний страховий внесок становить 6 % від страхової суми. Страхові платежі сплачуються щомісяця. Скільки Олег платитиме щомісяця за страхування свого телефону?
Дано:
- $S = 20,000\text{ грн}$
- $k = 6\text{ % (або 0,06)}$
- $n = 12\text{ місяців}$
Знайти:
- $P_{\text{міс}} – ?$
Розв’язання:
$P_{\text{рік}} = S \cdot k$
$P_{\text{міс}} = \dfrac{P_{\text{рік}}}{n}$
$P_{\text{міс}} = \dfrac{20,000 \cdot 0,06}{12} = \dfrac{1,200}{12} = 100\text{ грн}$
Відповідь: Олег платитиме 100 грн щомісяця.
Задача 2. Максим оформив медичну страховку й щороку сплачує 2400 грн. Страховка покриває витрати на медичне обслуговування до 30 000 грн. За останні 5 років хлопець звертався по медичну допомогу двічі й витратив у перший раз 4000 грн, а в другий — 6000 грн. Ці суми були сплачені страховою компанією. Чи окупилася страховка для Максима на поточний момент?
Дано:
- $P_{\text{рік}} = 2,400\text{ грн}$
- $t = 5\text{ років}$
- $V_1 = 4,000\text{ грн}$
- $V_2 = 6,000\text{ грн}$
Знайти:
- $P_{\text{заг}} – ?$
- $V_{\text{заг}} – ?$
- Порівняти суми.
Розв’язання:
$P_{\text{заг}} = P_{\text{рік}} \cdot t$
$P_{\text{заг}} = 2,400 \cdot 5 = 12,000\text{ грн}$ (сума сплачених внесків)
$V_{\text{заг}} = V_1 + V_2$
$V_{\text{заг}} = 4,000 + 6,000 = 10,000\text{ грн}$ (сума отриманих виплат)
Порівняння: $12,000 > 10,000$
Відповідь: на поточний момент страховка не окупилася, оскільки сума сплачених внесків (12 000 грн) перевищує суму отриманих виплат (10 000 грн).
СИТУАЦІЙНА ГРА «МИ — СТРАХОВА КОМПАНІЯ»
| Назва компанії | Вид страхування | Страхові події | Умови договору (що покриває / не покриває) |
|---|---|---|---|
| «Фенікс-Захист» | Страхування майна (житла) | Пожежа, затоплення, стихійне лихо. | Покриває: пошкодження стін та оздоблення. Не покриває: вибух через порушення правил безпеки. |
| КАСКО | ДТП, викрадення авто, падіння предметів. | Покриває: ремонт на СТО. Не покриває: керування особою без посвідчення водія. | |
| Страхування подорожей | Раптове захворювання, травма за кордоном. | Покриває: екстрену допомогу. Не покриває: загострення хронічних хвороб та лікування зубів. |
ЗАВДАННЯ ДЛЯ РОБОТИ В ПАРАХ
1. Можливі страхові ризики для квартири:
- Крадіжка зі зломом та пограбування.
- Пожежа, вибух газу або удар блискавки.
- Затоплення внаслідок аварії систем водопостачання або з вини сусідів.
- Стихійні лиха (буревій, землетрус).
- Протиправні дії третіх осіб (вандалізм).
2. Перелік 5 найкращих страхових компаній України:
- ARX
- СГ «ТАС»
- Оранта
- ПЗУ Україна
- ВУСО
3. Розрахунок вартості та вибір компанії:
При страховій сумі за майно у квартирі (техніка, меблі) 200 000 грн, середній тариф від крадіжки становить близько 0,15–0,2 % на рік. Це приблизно 300–400 грн на рік або 25–35 грн на місяць. Найкращою компанією для цього випадку є ARX, оскільки вона має високий рейтинг надійності та пропонує зручні онлайн-сервіси для оформлення та виплат.
ТЕСТОВІ ЗАВДАННЯ
1 Застрахувати можна:
Г Застрахувати можна усе перелічене: майно, волосся, а також наслідки власних дій, які завдали шкоди іншим людям.
2 Перші страхові компанії, які страхували від пожежі, з’явилися в:
В Перші страхові компанії, що спеціалізувалися на страхуванні від пожеж, з’явилися в Лондоні.
3 До обов’язкового страхування належить страхування:
Б До обов’язкового страхування належить страхування відповідальності водіїв перед іншими особами (автоцивілка).
4 Людина або компанія, яка укладає договір страхування та сплачує страхові внески (премії), називається:
Б Людина або компанія, яка укладає договір та сплачує внески, називається страхувальником.
5 Гроші, які платить страхувальник компанії, щоб бути застрахованим, — це страхова (страховий):
А Гроші, які страхувальник сплачує компанії за умови договору, — це страхова премія.
6 Якщо франшиза становила 2000 грн, а збитків у результаті настання страхового випадку було завдано на 2000 грн, то страхувальник отримає страхову виплату:
В) 0 грн.
Оскільки франшиза — це частина збитків, яка за умовами договору не компенсується страховою компанією, то при збитках у розмірі 2000 грн і франшизі 2000 грн страхувальник отримає страхову виплату в розмірі